«Εγκλωβισμένες» σε δύο ταχύτητες βρίσκονται οι ελληνικές τράπεζες, αφού από τη μία έχουν να ανταγωνιστούν τις ψηφιακές τράπεζες του εξωτερικού, όπως η Revolut και η N26, και από την άλλη έχουν να αντιμετωπίσουν ένα αυστηρό εποπτικό πλαίσιο και τις αργές ταχύτητες μετασχηματισμού των παραδοσιακών ιδρυμάτων.

Ένα πρώτο «crash test» για τον ψηφιακό μετασχηματισμό των εγχώριων συστημικών τραπεζών είναι το digital onboarding, δηλαδή το άνοιγμα λογαριασμού νέου πελάτη από το κινητό τηλέφωνο, χωρίς την ανάγκη της επίσκεψης στο κατάστημα. Αυτό που βιώνουν σήμερα οι πελάτες των ελληνικών τραπεζών όταν θέλουν να ανοίξουν λογαριασμό σε τράπεζα με την οποία δεν διατηρούν σχέση είναι ένα… βουνό από δικαιολογητικά. Καθώς, εν τω μεταξύ, τα τραπεζικά καταστήματα κλείνουν ή αδειάζουν από προσωπικό, η επίσκεψη στο κατάστημα γίνεται ακόμη πιο δυσάρεστη εμπειρία εξαιτίας της τεράστιας αναμονής λόγω υποστελέχωσης.

Την εμπειρία αυτή ήρθαν να αλλάξουν για τους Έλληνες πελάτες δύο αμιγώς ψηφιακές τράπεζες (challenger banks), η Revolut και η N26 οι οποίες αριθμούν μαζί μισό εκατομμύριο πελάτες στη χώρα μας. Αυτό που προσφέρουν, είναι άνοιγμα λογαριασμού μόνο με ταυτότητα/διαβατήριο και φωτογραφία από το κινητό (selfie) προκειμένου να γίνει η ταυτοποίηση του αιτούντα. Δεν χρειάζονται ούτε εκκαθαριστικά, ούτε λογαριασμοί ΔΕΚΟ, ούτε βεβαίωση εργοδότη. Ο λογαριασμός ανοίγει μέσα σε 5 λεπτά με 5 βασικές κινήσεις. Σημειώνεται ότι την υπηρεσία του digital onboarding δεν προσφέρουν μόνο ψηφιακές τράπεζες στο εξωτερικό, αλλά και κατεξοχήν «παραδοσιακές», όπως η Deutsche Bank.

Πού τοποθετούνται, όμως, σε αυτή την αγορά οι ελληνικές τράπεζες;

Η αλήθεια είναι πως δεν έχουν πολλά να επιδείξουν, τουλάχιστον για την ώρα. Σε σημερινή παρουσίαση των ψηφιακών προϊόντων της Εθνικής Τράπεζας από τον CEO Παύλο Μυλωνά, αναμένεται να παρουσιαστεί η εφαρμογή digital onboarding που λανσάρει πρώτη η τράπεζα στην ελληνική αγορά. Αυτό που μένει να δούμε πόσο «paperless» θα είναι η εμπειρία για τον χρήστη, κατά πόσο δηλαδή θα απαιτούνται δικαιολογητικά για το άνοιγμα λογαριασμού από το κινητό μας ή η εμπειρία θα είναι ανταγωνιστική των ξένων challenger banks.

Υψηλόβαθμες τραπεζικές πηγές αποδίδουν την καθυστέρηση των ελληνικών τραπεζών στην απουσία κατευθυντήριων γραμμών, υποστηρίζοντας ότι η Τράπεζα της Ελλάδος δεν έχει εκδώσει εφαρμοστική εγκύκλιο για τη σχετική ευρωπαϊκή οδηγία  υπ’ αριθ. 910/2014, η οποία διέπει τις εν λόγω συναλλαγές σε επίπεδο Ευρωπαϊκής Ένωσης. Η Alpha Bank ξεκίνησε μια πρωτοβουλία στο επίπεδο αυτό, εξαγγέλλοντας το λανσάρισμα του digital onboarding ήδη από την Άνοιξη του προηγούμενου έτους. Σύμφωνα με πληροφορίες, όμως, η εφαρμογή δεν έλαβε το «πράσινο φως» από την κεντρική τράπεζα, η οποία φαίνεται πως θέτει αυστηρές προϋποθέσεις στη διαδικασία ταυτοποίησης των υποψήφιων πελατών καθιστώντας την εμπειρία κάθε άλλο παρά… ψηφιακή.

Σύμφωνα με πληροφορίες του insider.gr, ισχυρές πιέσεις για διευκόλυνση της διαδικασίας ασκεί και η Praxia Bank, η οποία θέτει στην αιχμή του δόρατος της εισόδου της στην ελληνική τραπεζική αγορά τα ψηφιακά προϊόντα και τις καινοτόμες υπηρεσίες, καθώς δεν θα διαθέτει καταστήματα. Αρμόδιες πηγές της ΤτΕ αναφέρουν ότι η εγκύκλιος θα είναι έτοιμη τους πρώτους μήνες του 2020 και θα διέπει αυτές τις υπηρεσίες που προετοιμάζουν οι τράπεζες, προκειμένου να υπάρχει ένα ενιαίο πλαίσιο λειτουργίας για όλα τα εγχώρια ιδρύματα.