Ροή
Με προτάσεις μετρημένες, έτσι ώστε να μην γυρίσουν «μπούμερανγκ» στην υγεία των δανειακών χαρτοφυλακίων τους οδηγώντας σε νέα κόκκινα δάνεια, προσέρχονται σήμερα οι τραπεζίτες στο ραντεβού με τον υπουργό Οικονομικών, Χρήστο Σταϊκούρα.
Το ραντεβού έχει οριστεί για το απόγευμα και θα εγκαινιάσει την διαπραγμάτευση που θα ακολουθήσει μέχρι οι δύο πλευρές να καταλήξουν στα μέτρα στήριξης των δανειοληπτών απέναντι στην αύξηση των επιτοκίων.
Σύμφωνα με τις πληροφορίες του insider.gr, οι προτάσεις των τραπεζών κινούνται σε δύο κατευθύνσεις. Πρώτον, την επιμήκυνση της χρονικής διάρκειας των δανείων έτσι ώστε να μειωθεί αυτόματα το ποσό της μηνιαίας δόσης. Δεύτερον, την μείωση του επιτοκίου, αλλά πολύ στοχευμένα, μόνο σε δανειολήπτες που πληρούν τα κριτήρια για να θεωρηθούν ευάλωτοι.
Σημειώνεται ότι ακόμη και στις περιπτώσεις επέκτασης της χρονικής διάρκειας του δανείου, το μέτρο θα προσφέρεται μόνο εφόσον διαπιστωθεί ότι η οικονομική δυνατότητα του δανειολήπτη δεν επαρκεί για να συνεχίσει την ομαλή εξυπηρέτηση του δανείου του.
Στο πλαίσιο αυτό, φαίνεται ότι οι προτάσεις των τραπεζών έχουν μία περίμετρο ωφελούμενων που δεν ξεπερνά τους 20.000 – 30.000 δανειολήπτες.
Τα περιθώρια κινήσεων για τις τράπεζες είναι εποπτικά πολύ περιορισμένα, καθώς αναζητούν λύσεις που δεν απειλούν με δημιουργία νέων μη εξυπηρετούμενων δανείων. Οι δύο επιλογές που αναμένεται να παρουσιάσουν οι τράπεζες σήμερα στον υπουργό Οικονομικών είναι αυτές που μπορούν να τύχουν συζήτησης και επεξεργασίας, χωρίς να παραβιάζουν εποπτικούς κανόνες και τα όρια που θέτει στις τράπεζες ο SSM.
Σημειώνεται ότι οι τράπεζες έχουν ρυθμίσει μεγάλο όγκο των δανείων τους, κατατάσσοντας τα δάνεια αυτά στο λεγόμενο Stage 2 (Στάδιο 2). Πρόκειται για δάνεια τα οποία ο SSM έχει υπό παρακολούθηση και αντιστοίχως οι τράπεζες, καθώς σε κάθε διαταραχή πληρωμών ή σε αλλαγή των όρων της σύμβασης, κινδυνεύουν να πέσουν αυτόματα στο Στάδιο 3, δηλαδή στον «κουβά» των κόκκινων δανείων. Αυτός είναι και ο λόγος που νέα ρύθμιση σε υφιστάμενη ρύθμιση δανείου, δεν μπορεί να γίνει. Και η μείωση του επιτοκίου συνεπάγεται νέα ρύθμιση του δανείου.
Ακόμη και η επιμήκυνση του δανείου αλλάζει την υπάρχουσα ρύθμιση. Ωστόσο, μπορεί να θεωρηθεί ότι συνιστά addendum, δηλαδή προσθήκη στη δανειακή σύμβαση με περιορισμένη διάρκεια και να μην εκληφθεί ως αλλαγή της σύμβασης. Αναφορικά με την επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου, το ζητούμενο είναι να μην επιβαρυνθεί τελικά ο δανειολήπτης με περισσότερες δόσεις και με νέο χρέος που θα σωρευτεί προς το τέλος του δανείου του.
Η διάρκεια της χρονικής επέκτασης του δανείου παραμένει ανοιχτό θέμα προς διαπραγμάτευση μεταξύ τραπεζών και ΥΠΟΙΚ.
Τα εποπτικά όρια για το πλαίσιο στο οποίο μπορούν να κινηθούν οι τράπεζες έθεσε την προηγούμενη εβδομάδα στην συνάντηση με τον Χ. Σταϊκούρα, και ο Γενικός Διευθυντής Προληπτικής Εποπτείας και Εξυγίανσης της Τράπεζας της Ελλάδος, Σπύρος Παντελιάς. Σύμφωνα με τις πληροφορίες, ο κ. Παντελιάς επεσήμανε, μεταξύ άλλων, πως αν μία ρύθμιση μεταβάλλει την παρούσα αξία ενός δανείου κατά 1% σε μια πενταετία εγγράφεται στα κόκκινα.
Όπως είχε γράψει το insider.gr, οι παρεμβάσεις στήριξης θα πρέπει να δομηθούν προσεκτικά ώστε να μην κριθεί από την DGComp ότι αντιβαίνουν στους κανόνες περί κρατικών ενισχύσεων. Ως δεδομένα στη διαπραγμάτευση που ξεκινά, θα πρέπει να θεωρούνται αφενός ότι τα μέτρα στήριξης θα αφορούν σε ενήμερους δανειολήπτες, αφετέρου ότι θα αφορούν σε υφιστάμενα δάνεια και όχι σε νέα.
Σημειώνεται ότι η ασπίδα στήριξης εστιάζει στα στεγαστικά δάνεια, τα οποία έχουν δει ήδη αύξηση 15% - 20% στη μηνιαία δόση από την άνοδο του επιτοκίου Euribor. Το σύνολο υπολοίπων στεγαστικών δανείων στις τράπεζες ανέρχεται σε 31,7 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα ενήμερα για τις τέσσερις συστημικές τράπεζες είναι ύψους 27,4 δισ. ευρώ. Υπολογίζεται ότι στεγαστικά δάνεια περίπου 25 δισ. ευρώ έχουν επιπλέον οι εταιρείες διαχείρισης.
Η συζήτηση να παρέμβουν οι τράπεζες προκειμένου να στηρίξουν τους πελάτες τους στην άνοδο των επιτοκίων, γεννήθηκε προ δεκαημέρου όταν δημοσίευμα των Financial Times ανέφερε ότι η Ισπανία ετοιμάζεται να λάβει μέτρα στήριξης για τα πιο ευάλωτα νοικοκυριά (με ετήσιο εισόδημα μέχρι 25.200 ευρώ), μειώνοντας τα επιτόκιά τους σε Euribor μείον 0,1 ποσοστιαία μονάδα. Έτσι, οικογένεια με στεγαστικό δάνειο 120.000 ευρώ και μηνιαία δόση 524 ευρώ θα πλήρωνε πλέον 246 ευρώ/μήνα, ενώ οι δανειολήπτες θα μπορούν, επίσης, να παρατείνουν τη διάρκεια των δανείων τους έως και επτά χρόνια.
Για οικογένειες με υψηλότερο εισόδημα και αποδοχές έως 29.400 ευρώ ετησίως, το ισπανικό μοντέλο προβλέπει τη δυνατότητα «παγώματος» των μηνιαίων δόσεων, παράλληλα με το όφελος από την επταετή επέκταση του δανείου.
Με αφορμή το ισπανικό μοντέλο, ο υπουργός Οικονομικών ζήτησε την προηγούμενη εβδομάδα από τις τράπεζες να προχωρήσουν σε μειώσεις επιτοκίων και spreads στα δάνεια. Το αίτημα του υπουργού στις τράπεζες περιλαμβάνει ακόμη την αύξηση των επιτοκίων στις καταθέσεις και την μείωση στις χρεώσεις / προμήθειες.
