Μόνο κερδισμένοι μπορούν να βγουν οι καταναλωτές από το open banking –την απελευθέρωση των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που γίνεται πράξη από φέτος στην Ευρωπαϊκή Ένωση, διαβεβαιώνει σε συνέντευξή του στο insider.gr ο Κωστής Χλουβεράκης, Group Chief Digital Officer της Eurobank.

«Όταν ωριμάσουν οι συνθήκες της νέας ευρωπαϊκής οδηγίας PSD2 στην Ελλάδα –κάτι που θεωρώ ότι θα συμβεί από το 2020 και έπειτα– οι πελάτες θα απολαμβάνουν πολύ καλύτερες υπηρεσίες και προϊόντα, αν και οι τράπεζες βρίσκονται ακόμη στα αρχικά στάδια του οικονομικού σχεδιασμού (monetization). Το σίγουρο είναι πως τα πράγματα στρέφονται προς τη σωστή κατεύθυνση για τον καταναλωτή», εξηγεί.

Όσον αφορά στις τράπεζες, αυτές αναγκάζονται να επισπεύσουν τον ψηφιακό μετασχηματισμό τους, αξιοποιώντας τις νέες τεχνολογίες όπως τα big data και τα analytics, προκειμένου να έχουν εικόνα του πελάτη ανά πάσα στιγμή και να «ακούν τη φωνή του» σε πραγματικό χρόνο. «Αυτό θα οδηγήσει και στον σωστό σχεδιασμό –και υλοποίηση- των customer journeys, τοποθετώντας έτσι την φωνή του πελάτη στην πρώτη γραμμή παραγωγής -αλλά και βελτιστοποίησης- νέων προιόντων και υπηρεσιών, σύμφωνα με το υψηλόβαθμο στέλεχος της Eurobank. 

Όλα αυτά υλοποιούνται σύμφωνα με την ευρωπαϊκή οδηγία PSD2, η οποία υποχρεώνει τις τράπεζες να δίνουν -μέσω αυτών των ανοιχτών API- στους τρίτους παρόχους πρόσβαση στους λογαριασμούς των πελατών, είτε πρόκειται για ιδιώτες είτε για επιχειρήσεις. Η «επανάσταση» έγκειται στο ότι, από φέτος, σπάει το μονοπώλιο των τραπεζών στα δεδομένα των συναλλαγών μας και οι πελάτες γίνονται οι κύριοι ιδιοκτήτες των δεδομένων τους.

«Δεν διανοούμαι ότι θα μείνει κάποια τράπεζα εκτός της PSD2 –κάτι τέτοιο ισοδυναμεί με αυτοκτονία», υπογραμμίζει ο κ. Χλουβεράκης και σημειώνει ότι το «σκληρό στοίχημα» της νέας ευρωπαϊκής οδηγίας θα κριθεί στην καινοτομία των νέων προϊόντων και υπηρεσιών που καλούνται να προσφέρουν οι τράπεζες, αλλά και στο πώς θα μετατρέψουν αυτή την ψηφιακή «επανάσταση» σε κερδοφορία για τις ίδιες. Όπως επισημαίνει ο ίδιος, το 2019 οι τράπεζες έχουν δύο καταληκτικές προθεσμίες. «Τον Μάρτιο θα ανοίξουμε τις διεπαφές μας (APIs) στον ανταγωνισμό. Τον Σεπτέμβριο θα γίνει η παραγωγή, δίνοντας ουσιαστικά τη δυνατότητα στις υπόλοιπες τράπεζες ή startups να αναπτύξουν τις δικές τους εφαρμογές, οι οποίες θα αξιοποιούν τα νέα δεδομένα των πελατών -πάντα φυσικά με τη συγκατάθεσή τους».

Πού θα κριθεί η «μάχη» του Fintech

Ο ανταγωνισμός μεταξύ των νέων και των υφιστάμενων παικτών δεν θα επικεντρώνεται τόσο στην ποιότητα των νέων ψηφιακών προϊόντων και υπηρεσιών, αλλά στον οικονομικό σχεδιασμό (monetization) –δηλαδή τους τρόπους που θα αναπτύξουν οι τράπεζες ώστε να αποκομίσουν κέρδη από αυτόν τον μετασχηματισμό, τονίζει ο κ. Χλουβεράκης. Σύμφωνα με τον ίδιο, οι τράπεζες έχουν τρεις επιλογές στον νέο τοπίο που διαμορφώνεται από φέτος:

•    Να μην αναπτύξουν προϊόντα Fintech, κάτι που αφενός δεν επηρεάζει τον ανταγωνισμό, αλλά απειλεί την τράπεζα με απώλεια μιας μερίδας των πελατών της που θα στραφούν σε λύσεις του ανταγωνισμού, είτε πρόκειται για άλλες τράπεζες είτε για startups.
•    Να καινοτομήσουν -ωθούμενες από τον αυξανόμενο ανταγωνισμό- προκειμένου να κρατήσουν τους πελάτες τους και, το σημαντικότερο, να κερδίσουν νέους πελάτες. 
•    Να συνεργαστούν με τρίτους παρόχους προκειμένου να επεκτείνουν την προσφορά των υπηρεσιών της ή και να βελτιώσει κάποιες υφιστάμενες υπηρεσίες.

Ερωτηθείς ποια από τις τρεις οδούς θα ακολουθήσει η Eurobank, ο κ. Χλουβεράκης είναι σαφής: «Στόχος μας είναι να επικεντρωθούμε στην καινοτομία ώστε να προσφέρουμε υπηρεσίες που δεν παρέχονται σήμερα και ξέρουμε ότι θα τις προσφέρουν τόσο οι ανταγωνίστριες τράπεζες, όσο και οι Fintech. Είμαι πεπεισμένος ότι καμία ελληνική τράπεζα δεν θα μείνει πίσω στην αλλαγή της ψηφιακής σελίδας, καθώς ήδη ξένες τράπεζες, όπως η γερμανική N26 και η βρετανική Revolut έχουν παρουσία στη χώρα μας».

«Προτεραιότητά μας στη Eurobank είναι να σχεδιάσουμε τα προϊόντα που έχουν τη μεγαλύτερη απήχηση στους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις, αλλά και αυτά για τα οποία είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν», συμπληρώνει.

Τι κερδίζουν οι καταναλωτές

Μέσω των νέων εφαρμογών που θα αναπτυχθούν για mobile και internet banking, οι πελάτες θα μπορούν να διαχειρίζονται τα οικονομικά τους μέσω, για παράδειγμα, Facebook, Google και άλλων τρίτων παρόχων και την ίδια στιγμή θα διατηρούν τα χρήματά τους με ασφάλεια στον τραπεζικό τους λογαριασμό. «Αυτό είναι και το μεγαλύτερο προτέρημα της νέας νομοθεσίας: ο καταναλωτής γίνεται ο κύριος ιδιοκτήτης των δεδομένων του και αποφασίζει πώς τα αξιοποιήσει πλέον ο ίδιος», επισημαίνει ο κ. Χλουβεράκης.

Μια από τις νέες αυτές υπηρεσίες είναι το Personal Finance Management (PFM) –εφαρμογές δηλαδή που μας δίνουν εικόνα για το πού ξοδεύουμε τα χρήματά μας, πότε πρέπει να πληρώσουμε τον επόμενο λογαριασμό και θα μας βοηθούν να θέτουμε αποταμιευτικούς στόχους. Σύμφωνα με τον κ. Χλουβεράκη, αυτό είναι ένα από τα πρώτα προϊόντα που θα δουν οι καταναλωτές στο κινητό τους το επόμενο διάστημα. Αποκαλύπτει δε ότι τις επόμενες εβδομάδες, οι πελάτες της Eurobank θα δουν κάποιες από αυτές τις δυνατότητες στο λογαριασμό του mobile banking τους.

Οι τράπεζες θα ακούν τον πελάτη «real time»

Ακόμη πιο ενδιαφέρουσα, όμως, είναι η ψηφιακή επανάσταση που συντελείται στο παρασκήνιο –η υιοθέτηση, δηλαδή, των νέων τεχνολογιών δεδομένων από τις τράπεζες σε όλο το φάσμα των δραστηριοτήτων τους. «Με τη χρήση των big data και των ειδικών  αλγόριθμων (text-mining), θα μπορούμε να βλέπουμε σε πραγματικό χρόνο τα παράπονα των πελατών μας και να διευθετούμε τυχόν προβλήματα στο δίκτυο ή τις εφαρμογές μας. Στη Eurobank, υλοποιούμε ήδη προγράμματα analytics σε όλο το εύρος της λειτουργίας μας, από την ανταπόκριση των πελατών μας στα νέα προϊόντα ως τα κόκκινα δάνεια και σύντομα θα είμαστε έτοιμοι να αξιοποιήσουμε πλήρως τις νέες αυτές τεχνολογίες», δηλώνει ο κ. Χλουβεράκης. Εξηγεί, για παράδειγμα, ότι η τράπεζα θα μπορεί να προβλέπει εγκαίρως πότε κινδυνεύει να «κοκκινήσει» ένα δάνειο και να προτείνει λύσεις ρύθμισης ούτως ώστε να αποφευχθεί η αθέτηση του χρέους.

Ερωτηθείς να σχολιάσει το «καμπανάκι» που έκρουσε σε πρόσφατες δηλώσεις του στο insider.gr αξιωματούχος της Κομισιόν για τα εμπόδια που μπορούν εγείρουν οι τράπεζες «αμυνόμενες» στην απελευθέρωση του κλάδου, ο κ. Χλουβεράκης είναι κατηγορηματικός: «Δεν πιστεύω ότι θα πάμε σε ψυχρό πόλεμο μεταξύ των τραπεζών και των startups. Αυτό που θα δούμε είναι έναν έντονο ανταγωνισμό σε επίπεδο καινοτομίας –ενδεχομένως και μιας είδους “αντιγραφής” σε επίπεδο προϊόντων και υπηρεσιών– αλλά σε καμία περίπτωση δεν θα δούμε να θέτουν οι τράπεζες εμπόδια που θα δυσχεραίνουν την εμπειρία του πελάτη. 

«Τόσο οι νέες τεχνολογίες που έχουν πλέον στη διάθεσή μας, όσο και η οδηγία PSD2, δυναμώνουν τη φωνή του πελάτη –και αυτή είναι η πραγματική επανάσταση που συντελείται από φέτος», καταλήγει.