Μετ’ εμποδίων θα πραγματοποιηθεί η απελευθέρωση των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών από φέτος στην Ευρωπαϊκή Ένωση, παραδέχεται στο insider.gr ανώτατος αξιωματούχος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, τονίζοντας πάντως ότι οι καταναλωτές θα απολαύσουν σημαντικά οφέλη από την «εποχή του Fintech».

Η πρόσφατη οδηγία PSD2 αλλάζει τα δεδομένα στον τραπεζικό κλάδο και καθιστά τους Ευρωπαίους πολίτες «ιδιοκτήτες» των δεδομένων των συναλλαγών τους. Ειδικότερα, αναγκάζει τις τράπεζες να ανοίξουν τα δεδομένα τους –μετά από τη συγκατάθεση του πελάτη- στους τρίτους παρόχους (TPP), οι οποίοι θα δημιουργήσουν εφαρμογές που θα μας βοηθήσουν να διαχειριζόμαστε πιο αποτελεσματικά τα οικονομικά μας. «Επιπλέον, οι πελάτες των τραπεζών θα μπορούν να χρησιμοποιούν νέες και φτηνότερες λύσεις πληρωμών για τις ηλεκτρονικές τους αγορές», εξηγεί ο αξιωματούχος. 

Διευκρινίζει, πάντως, ότι η οδηγία PSD2 διέπει μόνο τους λογαριασμούς πληρωμών. «Ελλείψει ειδικής νομοθεσίας για τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε επίπεδο Ευρωπαϊκής Ένωσης, η πρόσβαση σε δεδομένα σε άλλους λογαριασμούς και χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, όπως οι ασφαλιστικές, ρυθμίζεται για την ώρα μόνο από τον γενικό κανονισμό για την προστασία δεδομένων (GDPR)», εξηγεί ο ίδιος.

Γιατί η ΕΕ αποφάσισε να απελευθερώσει τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες;

Βασικός στόχος της οδηγίας PSD2 είναι να εκσυγχρονίσει την ευρωπαϊκή αγορά πληρωμών μέσω της διεύρυνσης της γκάμας δραστηριοτήτων. Για τον λόγο αυτό, δημιουργήθηκαν δύο νέες κατηγορίες «παικτών»: οι πάροχοι υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμών και οι πάροχοι υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμών, εξηγεί ο Ευρωπαίος αξιωματούχος. Ήδη, από τις 13 Ιανουαρίου 2018, οι τρίτοι πάροχοι, όπως αποκαλούνται οι δύο αυτές κατηγορίες, μπορούν να αιτηθούν άδεια λειτουργίας ως ίδρυμα πληρωμών και να παρέχουν τις υπηρεσίες αυτές στους πελάτες των τραπεζών.

Ο δεύτερος σκοπός αυτής της διεύρυνσης, σημειώνει ο ίδιος, είναι να ενισχυθεί η ασφάλεια των πληρωμών, επιβάλλοντας έναν νέο κανονισμό στις ηλεκτρονικές πληρωμές για «αυστηρή εξακρίβωση ταυτότητας πελάτη» (Strong Customer Authentication, SCA)

Έχουν προσαρμοστεί οι τράπεζες στα νέα δεδομένα;

Το κάνουν με διάφορους τρόπους, απαντά ο αξιωματούχος της Κομισιόν. Ένας τρόπος είναι η σύναψη συμμαχιών με τους τρίτους παρόχους ώστε να ενώσουν τις δυνάμεις τους για να παρέχουν υπηρεσίες υψηλής ποιότητας στους πελάτες τους. Ένας άλλος τρόπος είναι οι τράπεζες να παρέχουν οι ίδιες τις υπηρεσίες αυτές. 

Ήδη, αρκετές τράπεζες έχουν δημιουργήσει ειδικές διεπαφές (Application Programming Interfaces, API) οι οποίες τους επιτρέπουν να παρακολουθούν καλύτερα την πρόσβαση στα δεδομένα πελατών που χρειάζονται οι τρίτοι πάροχοι για τις υπηρεσίες τους. Τα API αυτά θα παρέχουν, επίσης, καλύτερα τεχνικά μέσα για εξατομίκευση της πρόσβασης στις ανάγκες του πελάτη και διασφάλιση υψηλής ποιότητας παρεχόμενων υπηρεσιών, προσθέτει.

Μπορούν οι τράπεζες να θέσουν εμπόδια στους τρίτους παρόχους;

Η αλήθεια είναι πως οι τρίτοι πάροχοι δεν έχουν απεριόριστη πρόσβαση στα στοιχεία πελατών των τραπεζών, υπογραμμίζει ο αξιωματούχος της Κομισιόν. Η πρόσβαση στα δεδομένα περιορίζεται σε όσα χρειάζονται για την παροχή των συγκεκριμένων υπηρεσιών. Η οδηγία PSD2 υποχρεώνει τις τράπεζες να παρέχουν τα API με τέτοιον τρόπο ώστε να μην δυσκολεύουν τους τρίτους παρόχους.

Παραδέχεται, ωστόσο, ότι είναι πιθανό οι τράπεζες –στην προσπάθειά τους να αποκρούσουν τον ανταγωνισμό- να θέσουν κάποια εμπόδια όπως πρόσθετες εξουσιοδοτήσεις, ανακατεύθυνση των λειτουργιών που παρέχει η τράπεζα κ.α. «Τα εν λόγω εμπόδια ενδέχεται να δυσχεράνουν την εμπειρία του πελάτη και να καταστήσουν τα προϊόντα των τρίτων παρόχων λιγότερο ελκυστικά», δηλώνει χαρακτηριστικά ο Ευρωπαίος αξιωματούχος. Σημειώνει δε ότι η νομοθεσία προβλέπει τα ΑPI που παρέχουν οι τράπεζες να είναι «τουλάχιστον εξίσου καλά» με τις διεπαφές των παλιών συστημάτων ηλεκτρονικής τραπεζικής. «Αυτή τη στιγμή βρίσκονται σε εξέλιξη εντατικές συζητήσεις μεταξύ των ενδιαφερόμενων μερών σχετικά με τις μελλοντικές λειτουργικότητες των εν λόγω διαπεφών, αφού η PSD2 δεν περιλαμβάνει έναν πλήρη κατάλογο με τις λειτουργικές απαιτήσεις», αποκαλύπτει.

Σχετικά με το πώς βλέπουν τη νέα οδηγία οι τρίτοι πάροχοι, οι οποίοι ήδη παρέχουν τις υπηρεσίες τους σε πολλές χώρες του εξωτερικού, ο αξιωματούχος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής αναφέρει ότι έχουν δείξει μεγάλο ενδιαφέρον καθώς η νέα νομοθεσία παρέχει ένα σταθερό πλαίσιο για τις δραστηριότητες που παρέχουν, οι οποίες μέχρι πρότινος δεν ρυθμίζονταν στην Ευρωπαϊκή Ένωση.