Μεταξύ 86,2 – 431 εκατ. ευρώ αναμένεται να είναι ο λογαριασμός που θα κληθούν να επωμιστούν οι τέσσερις συστημικές τράπεζες από τη ρύθμιση που προωθεί η κυβέρνηση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, η οποία εδράζεται σε «κούρεμα» απαιτήσεων, βάσει εισοδηματικών κριτηρίων και αξίας ακίνητης περιουσίας.
Ο συνολικός όγκος δανείων σε ελβετικό που κατέχουν στα χαρτοφυλάκιά τους οι τράπεζες διαμορφώνεται στα 2,463 δισ. ευρώ. Πρόκειται για στεγαστικά και δάνεια επαγγελματικής στέγης ύψους κυμαινόμενου επιτοκίου, πέριξ του 2,5% (κάποια που ρυθμίστηκαν πέρασαν σε σταθερό) που δόθηκαν την τριετία 2006 – 2009, με αιχμή το 2007, σε μια ισοτιμία 1,67 (ευρώ – ελβετικό φράγκο). Σχεδόν το 66% είναι δάνεια της Eurobank, ύψους 1,623 δισ. ευρώ, ενώ στα 531 (21,56%) εκατ. ευρώ διαμορφώνεται η περίμετρος για Πειραιώς, στα 183 εκατ. ευρώ για Εθνική (7,43%) και στα 126 εκατ. ευρώ για Alpha (5,11%).
Η «φόρμουλα» που προωθείται προβλέπει κούρεμα απαίτησης με βάση κλιμακωτή ρύθμιση τεσσάρων επιπέδων, με εισοδηματικά κριτήρια και κριτήρια ακίνητης περιουσίας. Το κούρεμα θα είναι μεταξύ 10% - 25% (μετατροπή ισοτιμίας - διαφοροποίηση ανά κλίμακα κατά 5%) και μετατροπής του επιτοκίου, από κυμαινόμενο σε σταθερό, στη ζώνη του 2,9% - 2,3% (διαφοροποίηση ανά κλίμακα κατά 20 μονάδες βάσης). Το πλαίσιο θα αφορά όλα τα δάνεια σε ελβετικό, είτε συνδεθεί μέρος αυτών με τον εξωδικαστικό, είτε υπάρξει ρύθμιση διμερώς με τράπεζες – funds.
Έτσι, προκύπτει μεσοσταθμική επίπτωση (βελτίωση της ισοτιμίας για τους δανειολήπτες) της τάξεως του 17,5%, με μέσο επιτόκιο 2,6%. Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, όμως, το μεγαλύτερο τμήμα των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο βρίσκεται στις χαμηλότερες κατηγορίες βελτίωσης ισοτιμίας, ήτοι κοντά στο 15%. Έτσι, ο λογαριασμός για τη Eurobank αναμένεται, μεταξύ 56,8 – 284 εκατ. ευρώ, σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, στα 18,58 – 92,9 εκατ. ευρώ για την Πειραιώς, στα 6,4 – 32,02 εκατ. για την Εθνική και στα 4,41 – 22,05 εκατ. για την Alpha. Το εύρος καθορίζεται με βάση, την πιθανή συμμετοχή των δανειοληπτών, από 20% (χαμηλό άκρο) έως και 100% (υψηλό άκρο).
«Θα πατήσουν το κουμπί» οι δανειολήπτες;
Το παραπάνω μοντέλο ρύθμισης δεν αναμένεται να γνωρίσει μεγάλη απήχηση, σύμφωνα με τα όσα υποστηρίζει, στο insider.gr η πρόεδρος του Συλλόγου Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου. Και αυτό διότι οι δανειολήπτες που θα αποδεχτούν την πρόταση, συναινούν σε απώλεια ένδικων μέσων καθώς συνυπογράφουν οριστικό κλείσιμο του «φακέλου» τους.
Από τη μία, η παραπάνω εξέλιξη δύναται να περιορίσει σημαντικά τον άμεσο αντίκτυπο για τις τράπεζες. Από την άλλη και σε δεύτερο χρόνο, για όσους δεν ενταχθούν στη ρύθμιση, είτε μέσω εξωδικαστικού, είτε μέσω διμερούς ρύθμισης με τράπεζες – funds, τους δίνεται η δυνατότητα να στραφούν κατά της τράπεζας, ακόμη και μετά το πέρας της αποπληρωμής του δανείου (εντός ενός εύλογου χρονικού ορίζοντα.
O Σύλλογος Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου, ζητά την κατάργηση της ρήτρας καταχρηστικότητας σε ελβετικό και την επαναφορά όλων των δανείων στην ισοτιμία εκταμίευσης (δηλαδή πέριξ του 1,6 – 1,65). Άλλωστε, η διολίσθηση του ευρώ έναντι του ελβετικού νομίσματος (από το 1,65 περίπου, στο 1,2, αρχικώς και κοντά στο 0,94 πλέον), συνδυαστικά με την ωρίμανση των δανείων, που χορηγήθηκαν την περίοδο 2006-09, έχει οδηγήσει στο να επωμιστούν ένα βάρος ισοτιμίας στο κεφάλαιο, της τάξεως του 70% περίπου.
Σε DG Comp το θέμα μετά τις ανακοινώσεις
Παρότι οι ανακοινώσεις για το πλαίσιο ρύθμισης αναμένονται το αμέσως προσεχές διάστημα, η διαδικασία θα πάρει χρόνο ώστε να περάσει σε φάση υλοποίησης και πιθανότατα θα πάει προς Σεπτέμβριο, σύμφωνα με πληροφορίες του insider.gr. Εάν και εφόσον το Δημόσιο καλύψει μέρος του λογαριασμού - κάτι που θα σημάνει και μικρότερο κόστος για τις τράπεζες - θα πρέπει να αναζητήσει την κατάλληλη «μαγιά» καθώς απαιτείται το «πράσινο φως» από DG Comp σε επιδοτήσεις κάθε είδους. Από την ευρωπαϊκή νομοθεσία δεν επιτρέπονται ευεργετήματα σε οφειλέτες που έχουν εισοδήματα ή - και περιουσία, ενώ η ύπαρξη ακίνητης περιουσίας είναι το «Νο 1» εμπόδιο κάθε φορά που εξετάζεται μια λύση με «κούρεμα».
Τα επίπεδα κάλυψης στα διάφορα στάδια
Παράλληλα, όσα δάνεια αυτού του είδους πωλήθηκαν σε funds, ήταν ήδη «κόκκινα» ή όδευαν προς τα εκεί. Συνεπώς, οι τράπεζες έχουν ήδη διώξει αυτά που ήταν υψηλότερου ρίσκου και κόστους πρόβλεψης.
Σύμφωνα με τα στοιχεία πρώτου τριμήνου, η Eurobank εμφανιζόταν να έχει 46,3 δισ. δάνεια στο «Στάδιο I», 4,9 δισ. ευρώ στο «Στάδιο II» και 1,5 δισ. σε NPEs («Στάδιο III»). Το επίπεδο κάλυψης στην κατηγορία «Σταδίου II» ανέρχονται σε 8,1% (0,396 δισ. ευρώ), και για τα NPEs στο 48,6% (0,729 δισ. ευρώ). Η Πειραιώς εμφανίζει να έχει 37,3 δισ. δάνεια «Σταδίου I» και περίπου 3,1 και 1,1 δισ. σε «Στάδιο II και III», με επίπεδα κάλυψης στο 3% και 50% αντίστοιχα για τα δύο τελευταία.
Η Εθνική αντίστοιχα διαθέτει δάνεια «Σταδίου I» 33,5 δισ. ευρώ και περίπου 2,4 και 0,9 δισ. σε «Στάδιο II και III», με επίπεδα κάλυψης στο 8,2% και 54,3%, ενώ η Alpha, διαθέτει δείκτη κάλυψης στο 50% σε NPEs.
