Ροή
Ξεκίνησε βήμα – βήμα τα τελευταία πέντε χρόνια, επιταχύνθηκε αλματωδώς το 2020 με το ξέσπασμα της πανδημικής κρίσης, αλλά ο ψηφιακός μετασχηματισμός των τραπεζών δεν έχει πει ακόμη την τελευταία λέξη.
Οι μεγάλες μεταρρυθμίσεις που υλοποιούνται αυτή τη στιγμή στον τραπεζικό τομέα και συγκεκριμένα ο «Ηρακλής 2» και η αναθεώρηση του νόμου του ΤΧΣ, στρώνουν το έδαφος για την δεύτερη φάση της ολικής ψηφιακής μετάβασης των τραπεζών. Αυτή θα εντάσσεται στη συνολική στροφή της ελληνικής Οικονομίας προς την ψηφιοποίηση, η οποία αποτελεί αιχμή των κατευθύνσεων του Ταμείου Ανάκαμψης, αλλά και μέγα ζητούμενο των Θεσμών. Σύμφωνα με τις πληροφορίες του insider.gr, οι Θεσμοί θέτουν τις επενδύσεις στην ψηφιοποίηση σε μεγαλύτερη προτεραιότητα από τις επενδύσεις στις υποδομές.
Για τις ελληνικές τράπεζες, η ψηφιοποίηση είναι πλέον συνώνυμη με την επιβίωσή τους. Και η μετάβασή τους προς αυτήν ένας ακόμη «ηράκλειος» άθλος, με μεγάλες προκλήσεις.
Οι τράπεζες, και ειδικά οι τράπεζες στην Ελλάδα βιώνουν την «τέλεια καταιγίδα», όπως είπε χαρακτηριστικά, μιλώντας στο πρόσφατο Fin Forum, ο Chief Digital Officer της Eurobank, Μιχάλης Τσαρμπόπουλος.
Καλούνται να λειτουργήσουν σε περιβάλλον μηδενικών επιτοκίων, οι εργασίες και υπηρεσίες που παράγουν έσοδα προμηθειών βρίσκονται υπό σταθερή πίεση εδώ και αρκετά χρόνια, αν και μειούμενος, ο όγκος των κόκκινων δανείων παραμένει μεγάλος και επαπειλείται νέα γενιά προβληματικών δανείων εξαιτίας της πανδημικής κρίσης. Την ίδια στιγμή, υπάρχει περιορισμένη ζήτηση ειδικά από τους καταναλωτές για νέα δάνεια, εκτός από την περίπτωση των επιδοτούμενων, ενώ οι απαιτήσεις, τόσο των πελατών όσο και των κανονιστικών αρχών, αλλάζουν ταχύτατα. Πράγμα που οδηγεί σε συνεχώς αυξανόμενες ανάγκες σε τεχνολογικές επενδύσεις αιχμής.
Για να έχει ουσιαστικό αποτέλεσμα ο ψηφιακός μετασχηματισμός, όπως είπε ο Chief Digital Officer της Eurobank, πρέπει να έχει ραγδαία εξάπλωση στον οργανισμό, να έχει εφαρμογή και επίδραση σε ευρύ φάσμα λειτουργιών, υπηρεσιών και ανθρώπων, και να έχει διάρκεια στο χρόνο, δηλαδή να συνιστά ουσιαστική και μόνιμη αλλαγή.
Μέσω του ψηφιακού μετασχηματισμού, οι τράπεζες επιδιώκουν:
1. Τη δομική μείωση του κόστους λειτουργίας (και όχι απλά του λειτουργικού κόστους). Δηλαδή το πώς θα αλλάξει ο τρόπος που γίνονται οι εργασίες ώστε να εκτελούνται με πολύ πιο οικονομικό τρόπο.
2. Την αύξηση της παραγωγικότητας, με βασικό στόχο την απελευθέρωση χρόνου από διαδικαστικές εργασίες, σε εργασίες προστιθέμενης αξίας.
3. Τη μείωση του χρόνου εξυπηρέτησης των πελατών, της διεκπεραίωσης των αιτημάτων τους και τη μείωση της γραφειοκρατίας.
4. Την τόνωση των εσόδων μέσα από την αξιοποίηση ψηφιακών λύσεων και εργαλείων και μέσα από συνεργασίες με τρίτες εταιρείες.
5. Τη συνεχή εξέλιξη της εμπειρίας των υπηρεσιών που προσφέρουν οι τράπεζες, ώστε να είναι απλές, γρήγορες, εύκολες και διαθέσιμες 24 ώρες το 24ωρο, 7 ημέρες την εβδομάδα από οποιοδήποτε σημείο θέλει ο πελάτης. Τα fintechs, οι neobanks, αλλά και οι παραδοσιακές τράπεζες ανεβάζουν συνεχώς την ένταση του ανταγωνισμού και μαζί με αυτή και τις προσδοκίες των πελατών των τραπεζών.
Για τις τράπεζες, οι προκλήσεις του ψηφιακού μετασχηματισμού, όπως τις συνόψισε ο Chief Digital Officer της Eurobank, συνίστανται στα εξής:
1. Πρόκειται για ένα μακρύ και απαιτητικό ταξίδι που χρειάζεται σημαντικά κεφάλαια για επενδύσεις. Απαιτούνται πολύ υψηλές επενδύσεις για να χτίσει κανείς ένα αξιόλογο και αξιόπιστο ψηφιακό αποτύπωμα και αφού το χτίσει απαιτούνται εξίσου σημαντικά κεφάλαια προκειμένου να μπορεί να το εξελίσσει και να το συντηρεί.
2. Ταυτόχρονα με το χτίσιμο μοντέρνων ψηφιακών υπηρεσιών, οι τράπεζες πρέπει να εκσυγχρονίζουν τις κεντρικές υποδομές και να το κάνουν αυτό διασφαλίζοντας την αξιοπιστία και τη σταθερότητα των συστημάτων. Αυτό είναι ένα ιδιαίτερα σύνθετο εγχείρημα που απαιτεί βαθιά τεχνογνωσία, καλό προγραμματισμό ενεργειών και καλά ζυγισμένους χειρισμούς και αποφάσεις. Εξαιρετικά σημαντικό είναι οι τράπεζες να διασφαλίζουν ότι οι υποδομές τους είναι ανθεκτικές και απέναντι στις αυξανόμενες κακόβουλες ενέργειες (cyber attacks).
3. Ο χειρισμός των πολυδιάστατων θεμάτων που σχετίζονται με το ανθρώπινο δυναμικό. Καταρχάς, ότι το σύνολο του προσωπικού πρέπει να αποκτήσει βασικές ψηφιακές γνώσεις και δεξιότητες. Επιπλέον, ο έντονος ανταγωνισμός για ταλέντα σε συγκεκριμένες κατηγορίες εξειδίκευσης όπως για παράδειγμα developers, data scientists, data engineers, web designers, UX experts, κλπ. καθώς η αγορά είναι σχετικά ρηχή. Και η μεγαλύτερη πρόκληση απ' όλες: η αλλαγή κουλτούρας και ο τρόπος σκέψης και προσέγγισης στα θέματα, αφού οι τράπεζες προσπαθούν να λύσουν νέα, πρωτόγνωρα προβλήματα, βασιζόμενες σε εμπειρίες και γνώσεις του παρελθόντος.
