Ροή
Την ώρα που οι τράπεζες ανοίγουν δειλά τη στρόφιγγα της ρευστότητας προς ιδιώτες και επιχειρήσεις, τα κριτήρια χρηματοδότησης που επιβάλλουν είναι αυστηρότερα αλλά και πιο εξελιγμένα σε σύγκριση με το παρελθόν.
Ειδικά στη στεγαστική πίστη, η οποία γνωρίζει σημαντική ανάκαμψη το τελευταίο έτος όπως έχει αναφέρει το insider.gr, δεν αρκεί μόνο να μην έχει «κοκκινίσει» κάποιος στο Τειρεσία για να λάβει θετική απάντηση από την τράπεζα.
Στο μικροσκόπιο των εγκριτικών υπηρεσιών μπαίνουν μια σειρά από «νέα» κριτήρια, όπως η συναλλακτική συμπεριφορά και το σκορ Τειρεσία (TBS) το οποίο προκύπτει βάσει μιας σύνθετης διαδικασίας πιστοληπτικής αξιολόγησης που εφαρμόζει η Τειρεσίας με βάση τον πλούτο στοιχείων που έχει στη διάθεσή της. Μεταξύ αυτών περιλαμβάνεται και ο δανεισμός που έχει ο αιτών από άλλα πιστωτικά ιδρύματα, αλλά και ο αριθμός των αναζητήσεων που έχει ένα φυσικό πρόσωπο στο σύστημα της Τειρεσίας.
«Όσο περισσότερες αναζητήσεις υπάρχουν για έναν συγκεκριμένο φυσικό πρόσωπο, τόσο περισσότερο απασχολεί τις τράπεζες είτε λόγω χρεών είτε λόγω αιτήσεων για χρηματοδότηση», εξηγεί στο insider.gr στέλεχος συστημικής τράπεζας. «Συνεπώς, ο αριθμός των αναζητήσεων επηρεάζει αντιστρόφως ανάλογα τις πιθανότητες έγκρισης μιας αίτησης για δανειοδότηση», αναφέρει.
Η συναλλακτική συμπεριφορά είναι, επίσης, ένα νέο «πεδίο» όπου οι τράπεζες δίνουν μεγάλο βάρος, αφού χάρη στα εξελιγμένα συστήματα data analytics και Τεχνητής Νοημοσύνης που διαθέτουν πλέον είναι σε θέση να εξάγουν συμπεράσματα από το ύψος των δαπανών που κάνουμε -σε σύγκριση με το εισόδημα¬, το είδος των εξόδων και της αποταμίευσης -εάν υπάρχει και μια σειρά από άλλα σημαντικά συμπεράσματα. Τα δεδομένα αυτά αντλούν από την κίνηση των λογαριασμών που διατηρούμε στην εκάστοτε τράπεζα.
Φυσικά, στα παραπάνω πιο «νέα» κριτήρια προστίθενται και τα πλέον παραδοσιακά, όπως το ύψος του εισοδήματος και του δανεισμού, καθώς φυσικά και ο λόγος «ύψος δανείου προς αξία ακινήτου» (loan to value) που παίζει καθοριστικό ρόλο στο ύψος του δανείου που τελικώς θα εγκρίνει η τράπεζα.
Στο σημείο αυτό, η ελαστικότητα των κριτηρίων που εφαρμόζει κάθε τράπεζα διαφέρει αναλόγως πόσο «επιθετική» πολιτική εφαρμόζει με στόχο να αποσπάσει μεγαλύτερο μερίδιο αγοράς. Για παράδειγμα, μία εκ των τεσσάρων συστημικών τραπεζών αναθέτει σε δικούς της εκτιμητές την εκτίμηση της αξίας του ακινήτου που σκοπεύει να αγοράσει ο αιτών με το δάνειο που ζητά από την τράπεζα. Εάν, για παράδειγμα, ο εκτιμητής αποφανθεί ότι η αξία του ακινήτου είναι 100.000 αλλά ο αιτών διαπραγματευτεί το τίμημα και αγοράσει το ακίνητο 80.000 ευρώ, τότε είναι πιθανό η τράπεζα να τον χρηματοδοτήσει για το σύνολο του συμβολαίου (80.000 ευρώ) με αποτέλεσμα να μην χρειαστεί ουσιαστικά ιδία συμμετοχή.
Η πολιτική που εφαρμόζουν, πάντως, οι περισσότερες ελληνικές τράπεζες είναι να ζητούν ιδία συμμετοχή της τάξης του 20-30% επί του ύψους του δανείου, ούτως ώστε να έχουν και μεγαλύτερη αίσθηση ευθύνης απέναντι στην ομαλή αποπληρωμή του δανείου.
