Ροή
Ανώτατα επιτρεπόμενα όρια για τον δανεισμό από τις τράπεζες όταν αυτός έχει ως εξασφάλιση οικιστικό ακίνητο, ανακοίνωσε ότι θέσπισε η ΤτΕ (Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής 227/1/08.03.2024 , ΦΕΚ Β 1716, 15.03.2024), όπως είχε αποκαλύψει το insider.gr.
Ειδικότερα, η ΤτΕ θέσπισε:
- ανώτατο επιτρεπόμενο όριο για τον δείκτη εξυπηρέτησης χρέους προς εισόδημα κατά την έγκριση (debt service-to-income at origination – DSTI-O) 50% για τους αγοραστές για πρώτη φορά και 40% για τους λοιπούς δανειολήπτες, και
- ανώτατο επιτρεπόμενο όριο για το δείκτη δανείου προς την αξία του υπέγγυου ακινήτου κατά την έγκριση (loan-to-value at origination – LTV-O) 90% για τους αγοραστές για πρώτη φορά και 80% για τους λοιπούς δανειολήπτες.
Τα παραπάνω έχουν δεσμευτικό χαρακτήρα και λαμβάνουν τη μορφή ανώτατων επιτρεπόμενων ορίων για τον δείκτη εξυπηρέτησης χρέους προς εισόδημα κατά την έγκριση και τον δείκτη δανείου προς αξία κατά την έγκριση για τα νέα δάνεια και λοιπές πιστώσεις. Τα μέτρα θα τεθούν σε εφαρμογή την 1η Ιανουαρίου 2025.
Όπως είχε γράψει το insider.gr σε άλλο ρεπορτάζ του, μόνο το 10% των στεγαστικών (ή άλλων δανείων με εξασφάλιση κατοικία) που θα χορηγούν αριθμητικά σε κάθε τρίμηνο, θα μπορούν να εξαιρούν οι τράπεζες από τα νέα όρια που θέσπισε η ΤτΕ. Όπως διευκρινίζει με τη σημερινή ανακοίνωσή της η ΤτΕ, δίνεται η δυνατότητα εκταμίευσης δανείων και λοιπών πιστώσεων καθ’ υπέρβαση των ανώτατων επιτρεπόμενων ορίων DSTI-O και LTV-O. Η υπέρβαση ανά δείκτη δύναται να ανέρχεται σε ποσοστό έως 10% του συνολικού αριθμού των δανείων και λοιπών πιστώσεων που εγκρίνονται και έχουν έστω εν μέρει εκταμιευθεί εντός έκαστου ημερολογιακού τριμήνου.
Σημειώνεται ότι τα παραπάνω όρια δεν εφαρμόζονται σε μη εξυπηρετούμενα δάνεια και σε δάνεια υπό καθεστώς ρύθμισης, σε δάνεια και λοιπές πιστώσεις που συνδέονται με προγράμματα εθνικής στεγαστικής πολιτικής ή πράσινης μετάβασης, τα οποία διέπονται από ειδικότερους όρους και προϋποθέσεις (όπως π.χ. το πρόγραμμα «Σπίτι Μου»), καθώς επίσης σε μεταβιβαζόμενα χαρτοφυλάκια από εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις του ν. 5072/2023.
Όπως έχει γράψει το insider.gr, στόχος της ΤτΕ με την θέσπιση προληπτικών ορίων στη χρηματοδότηση με εξασφάλιση οικιστικά ακίνητα είναι να μην επαναληφθούν φαινόμενα του 2005, όταν οι τράπεζες δάνειζαν με δείκτη loan/value στο 120%, δηλ. έδιναν δάνειο 120.000 ευρώ για αξία ακινήτου 100.000 ευρώ. Παράλληλα, όμως, με τα υψηλά όρια χρηματοδότησης, επιδιώκεται να μην κοπεί η ροή χρηματοδοτήσεων στη στεγαστική πίστη, την οποία, άλλωστε, η ΤτΕ παρακολουθεί με ενδιαφέρον και επιθυμεί την τόνωσή της, θεωρώντας την κρίσιμη για τη διατηρήσιμη κερδοφορία των τραπεζών στο μέλλον.
Όπως ανέφεραν πηγές της ΤτΕ στο insider.gr, με την Πράξη του Διοικητή τίθεται ένα back stop στη χρηματοδότηση αγοράς ακινήτου, κάτι που είναι αναγκαίο για να διασφαλιστεί ότι δεν δημιουργούνται ξανά συνθήκες υπερδανεισμού που μπορεί να οδηγήσουν σε νέα αύξηση των κόκκινων δανείων. Το back stop αυτό είναι επιβεβλημένο, καθώς στην αγορά χορήγησης στεγαστικών δανείων θα εισέλθουν και οι εταιρείες παροχής πιστώσεων. Οπότε πρέπει να αποτραπεί π.χ. ο δανεισμός των εταιρειών αυτών από τις τράπεζες και στη συνέχεια η χορήγηση στεγαστικών δανείων σε ενδιαφερόμενους δανειολήπτες με σχέση loan/value υψηλότερη του 100%.
