Με δειλά, αλλά σταθερά βήματα, επιστρέφει στην κανονικότητα η χορήγηση τραπεζικών δανείων, μετά από εννέα επώδυνα χρόνια οικονομικής κρίσης. 

Το 2018, 120.000 νοικοκυριά και μικρές επιχειρήσεις έλαβαν δάνειο από τις εγχώριες τράπεζες, με τις συνολικές χορηγήσεις να ενισχύονται κατά 40% το προηγούμενο έτος. Τη μεγαλύτερη αύξηση (40%) κατέγραψαν οι πιστώσεις προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις που ανήλθαν σε 650 εκατ. ευρώ και ακολουθούν τα καταναλωτικά με αύξηση 500 εκατ. ευρώ (40%) και, τέλος, τα στεγαστικά με άνοδο 400 εκατ. ευρώ (35%).

Οι εκτιμήσεις του τραπεζικού κλάδου για την επόμενη τριετία είναι ενθαρρυντικές, αφού αναμένεται να διατηρηθεί ο μέσος ρυθμός αύξησης 30-40% για το σύνολο των χορηγήσεων, όπως επισήμανε σε ενημέρωση προς τους δημοσιογράφους ο κ. Βασίλειος Κουτεντάκης, Ανώτατος Γενικός Διευθυντής, επικεφαλής Λιανικής Τραπεζικής και Δικτύων Καταστημάτων της Τράπεζας Πειραιώς.  Αξίζει να αναφερθεί ότι το ποσοστό εγκρίσεων των νέων δανείων ανέρχεται σε 60% συνολικά και για τις τρεις αυτές κατηγορίες πίστης.

Όπως εξηγεί ο κ. Κουτεντάκης, είναι λογικό να αναμένει κανείς ανάκαμψη της ελληνικής αγοράς δεδομένου ότι οι Έλληνες καταναλωτές έχουν συσσωρεύσει ανάγκες δανεισμού 5-7 ετών. Την ίδια ώρα, οι τράπεζες «μπορούν και θέλουν» να δώσουν δάνεια, καθώς πλέον έχουν μηδενίσει τον ακριβό δανεισμό τους από το Ευρωσύστημα (ELA) και οι ενδείξεις για την ανάκαμψη της ελληνικής οικονομίας παρέχουν περιθώρια αισιοδοξίας και βελτίωσης του κλίματος την τελευταία διετία.

Στεγαστικά δάνεια

Ανακάμπτουν δυναμικά τα στεγαστικά δάνεια, τα οποία καταγράφουν άνοδο 43% το διάστημα 2016-2018. Ειδικά στον τομέα αυτό, ο κ. Γιάννης Γραμματικός, Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής, επικεφαλής Μικρών Επιχειρήσεων, Πληρωμών και Λιανικής της Τράπεζας Πειραιώς, εξήγησε ότι σε σύγκριση με την προηγούμενη δεκαετία, τα χαρακτηριστικά της συγκεκριμένης κατηγορίας χορηγήσεων έχουν αλλάξει σημαντικά. Το μεγαλύτερο μέρος των πελατών, πλέον, απευθύνεται στην τράπεζα με σκοπό την ιδιόχρηση (σε ποσοστό 78%) και συμμετέχει με ιδία κεφάλαια στην αγορά της κατοικίας, σε ποσοστό 50-55%, ενώ οι τράπεζες ζητούν συμμετοχή από 20% και άνω. Την ίδια ώρα, η αξία κτήσης των ακινήτων έχει μειωθεί δραστικά στις 110.000 – 120.000 ευρώ και το μέσο στεγαστικό δάνειο δεν υπερβαίνει σήμερα τις 65.000 ευρώ.

«Πλέον οι πελάτες επιδεικνύουν μια ώριμη και συνειδητοποιημένη συμπεριφορά όσον αφορά στην αγορά του σπιτιού τους», αναφέρει ο κ. Γραμματικός. Οι νέες αυτές συνθήκες σημαίνουν αισθητή βελτίωση της ποιότητας των δανείων που χορηγούνται στην ελληνική οικονομία, διασφαλίζοντας τα υψηλά ποσοστά εισπραξιμότητας των νέων χορηγήσεων. Σε συνδυασμό με τα αυστηρά κριτήρια προβλέψεων που έχει επιβάλλει η ΕΚΤ στις τράπεζες της Ευρωζώνης για τα νέα δάνεια, η εικόνα των νέων δανειακών χαρτοφυλακίων είναι αισθητά βελτιωμένη, αναφέρουν τα στελέχη της Τράπεζας Πειραιώς. 

Καταναλωτικά δάνεια

Το 2018, οι χορηγήσεις καταναλωτικών δανείων ξεπέρασαν τα 650 εκατ. ευρώ και για φέτος αναμένεται αύξηση 30% σύμφωνα με τις εκτιμήσεις του κλάδου, όπως τις παρουσίασε ο κ. Γρηγόρης Τζανέτος, Ανώτατος Διευθυντής, επικεφαλής Προϊόντων Πιστοδοτήσεων Ιδιωτών και ΜμΕ της Τράπεζας Πειραιώς. Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει η αγορά αυτοκινήτου, η οποία αναλογεί στο 1/3 της ζήτησης για καταναλωτικά δάνεια. Το α’ τρίμηνο του 2019, τα δάνεια αυτοκινήτου ενισχύθηκαν κατά 26% έναντι του α’ τριμήνου 2018.

Αξίζει να σημειωθεί, πάντως, ότι η μέση αξία του δανείου αυτοκινήτου σήμερα δεν υπερβαίνει τα 6.000-7.000 ευρώ, με σημαντικό ποσοστό ιδίας συμμετοχής ύψους τουλάχιστον 30% πλέον. «Οι Έλληνες καταναλωτές καλύπτουν πραγματικές ανάγκες που καταπίεσαν τα χρόνια της κρίσης», σημειώνει ο κ. Τζανέτος, εξηγώντας ότι ο μέσος όρος ηλικίας των οχημάτων πλέον στη χώρα μας ανέρχεται σε 14 έτη. «Σήμερα, περισσότερο από ποτέ, οι καταναλωτές μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα καταναλωτικά δάνεια ως μέσο για να καλύψουν τις ανάγκες τους αντί να ξοδέψουν  τις αποταμιεύσεις τους, τις οποίες δύσκολα πλέον μπορούν να αντικαταστήσουν», αναφέρει ο ίδιος.

Επιχειρηματικά δάνεια

Ιδιαίτερη έμφαση στην επιχειρηματική πίστη δίνουν οι τράπεζες, καθώς από την κατηγορία αυτή προέρχεται η θετική μεταβολή της πιστωτικής επέκτασης, αφού χορηγούνται περισσότερα δάνεια από όσα παρουσιάζουν αδυναμία πληρωμής. Το 2018, χορηγήθηκαν δάνεια 250 εκατ. ευρώ σε ΜμΕ και αναμένεται το ποσό αυτό να αυξηθεί στα 300 εκατ. ευρώ το 2019. Η αξία των μικρών επιχειρηματικών δανείων διαμορφώνεται στις 40.000-60.000 ευρώ.

Η σαφής βελτίωση των οικονομικών συνθηκών, συμπεριλαμβανομένου του επιχειρηματικού κλίματος αλλά και των κινήτρων που παρέχονται μέσω των ευρωπαϊκών χρηματοδοτικών εργαλείων έχουν δώσει «ανάσα» σε αυτό το τμήμα της αγοράς. Στους κλάδους που παρουσιάζουν τη μεγαλύτερη κινητικότητα περιλαμβάνονται ο τουρισμός, ο πρωτογενής τομέας, η μεταοποίηση, οι ανανεώσιμες πηγές ενέργειας και οι νέες τεχνολογίες. 

Σημειώνεται ότι τα ευρωπαϊκά προγράμματα έχουν συμβάλλει σημαντική στην ανάκαμψη της ζήτησης, με 6 στα 10 δάνεια μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων να εντάσσονται σε αυτή την κατηγορία, Συνολικά για το διάστημα 2016-2019, οι χρηματοδοτήσεις του ΕΣΠΑ αναμένεται να ξεπεράσουν τα 2,6 δισ. ευρώ.  Μέσω των προγραμμάτων ΤΕΠΙΧ και COSME, η Τράπεζα Πειραιώς έχει διαθέσει την τελευταία διετία άνω των 150 εκατ. ευρώ νέες πιστώσεις, χορηγώντας περίπου 1 στα 2 δάνεια της αγοράς. Συνολικά για το ίδιο διάστημα έχει χορηγήσει δάνεια άνω των 250εκατ. ευρώ σε μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις και για φέτος το ποσό αυτό αναμένεται να ξεπεράσει τα 300 εκατ. ευρώ.

Δάνεια με προσωποποιημένη τιμολόγηση προσφέρει η Τράπεζα Πειραιώς

Τα ψηφιακά κανάλια της σύγχρονης τραπεζικής, σε συνδυασμό με τα εξελιγμένα εργαλεία προβλεψιμότητας του πιστωτικού κινδύνου μέσω Τεχνητής Νοημοσύνης, «λύνουν τα χέρια» των τραπεζών που δεν περιορίζονται πλέον στην αξιολόγηση μιας αίτησης στα αρχεία του Τειρασία.  Σημειώνεται ότι η Τράπεζα Πειραιώς είναι η πρώτη που χορηγεί καταναλωτικά δάνεια αποκλειστικά μέσω Internet, το e-loan, το οποίο εγκρίνεται σε λίγα μόλις λεπτά και χωρίς ο πελάτης να επισκεφθεί το κατάστημα. 

Τα e-loan έχουν μέσο ύψος εκταμίευσης τα 5.500 ευρώ και έχουν γνωρίσει μεγάλη επιτυχία στην ελληνική αγορά, καθώς εκτός από την ευκολία έγκρισής τους, προσφέρουν καλύτερα επιτόκια στους πελάτες. Συγκεκριμένα, όπως εξήγησε ο κ. Τζανέτος, Το e-loan προσφέρει επιτόκιο με έκπτωση έως και 20%, με το επιτόκιο να διαμορφώνεται από ελαφρώς κάτω από 12% έως 16% , αναλόγως των χαρακτηριστικών του πελάτη. Τα δάνεια με προσωποποιημένη τιμολόγηση είναι μια τάση που κερδίζει έδαφος στην τράπεζα και σύντομα θα ανακοινώσει και ένα νέο προϊόν στεγαστικής πίστης που θα προσφέρει επιτόκιο «στα μέτρα» του πελάτη, ενώ σε δεύτερο χρόνο θα ενταχθούν στην εξατομικευμένη γκάμα προϊόντων και τα επιχειρηματικά.