Ακριβώς τέσσερις μήνες έχουν περάσει από την εφαρμογή της ευρωπαϊκής οδηγίας για την απελευθέρωση του τραπεζικού κλάδου (PSD2) και τίποτα δεν φαίνεται να έχει αλλάξει –προς το παρόν– στη ζωή μας.

Η Ελλάδα είναι μία από τις 16 χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης όπου η οδηγία δεν έχει επικυρωθεί από το κοινοβούλιο, ώστε να ενσωματωθεί στην εγχώρια νομοθεσία. Αργά ή γρήγορα, όμως, αυτό θα γίνει σε όλα τα κράτη μέλη ώστε στις 14 Σεπτεμβρίου 2019 όλα να είναι έτοιμα για την «επανάσταση» του open banking και στη χώρα μας.

Με την οδηγία αυτή, η Ευρωπαϊκή Ένωση ουσιαστικά «ανοίγει» τον κλάδο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε καινοτόμες startups, γνωστές ως Fintech, οι οποίες θα αποκτήσουν πρόσβαση στα στοιχεία των Ευρωπαίων πολιτών όσον αφορά στις συναλλαγές τους μέσω τραπεζών.

Ουσιαστικά, δηλαδή, οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να ανοίξουν την «κερκόπορτα» των δεδομένων που μέχρι πρότινος κρατούσαν για τις ίδιες. Τα δεδομένα αυτά είναι «θησαυρός» εάν αναλογιστεί κανείς ότι συνοψίζουν ολόκληρη τη ζωή μας σε αριθμούς: τα εισοδήματα και τις δαπάνες μας, τις αποταμιεύσεις μας, τι πληρώνουμε και πού, τις καταναλωτικές μας προτιμήσεις.

Όπως εξηγεί στο insider.gr ο Ηλίας Γκάγκας, COO της PaymentComponents, της ελληνικής εταιρείας που διαθέτει την τεχνολογία που πλαισιώνει το «πάντρεμα» τραπεζών και Fintech, ο λόγος που προωθεί η ΕΕ αυτή τη νομοθεσία είναι γιατί θέλει να «σπάσει» το μονοπώλιο των τραπεζών στην κατοχή και αξιοποίηση των προσωπικών μας δεδομένων.

Μέχρι και σήμερα, δεν υπάρχει τρόπος να αντλήσουμε τα δεδομένα των συναλλαγών μας με τις τράπεζες για να τα αξιοποιήσουμε όπως εμείς νομίζουμε –ή να τα εκχωρήσουμε σε κάποιον που θα μας παρέχει μια επιπλέον υπηρεσία, όπως πχ. συμβουλές οικονομικής διαχείρισης ή επενδύσεων. Ο κ. Γκάγκας επισημαίνει, πάντως, ότι οι τράπεζες δεν είναι υποχρεωμένες να δίνουν στις Fintech όλα τα δεδομένα που έχουν τη διάθεσή τους, όπως για παράδειγμα, σε ποια πόλη/χώρα έχουμε κάνει κάποια συναλλαγή μέσω POS. Αυτό που θα είναι υποχρεωμένες να αποκαλύπτουν είναι βασικά στοιχεία συναλλαγών, όπως ποσά και ημερομηνίες.

Σε κάθε περίπτωση, βέβαια, αυτή η μεταβίβαση των δεδομένων θα γίνεται με τη συγκατάθεση του πελάτη της τράπεζας, διαφορετικά οι τράπεζες δεν μπορούν να αποκαλύψουν κανένα στοιχείο σε τρίτους.

Τι θα αλλάξει στην καθημερινότητά μας

Ας υποθέσουμε, για παράδειγμα, ότι μια εταιρεία δημιουργεί μία εφαρμογή μέσω της οποίας θα μπορούμε να βλέπουμε όλα τα υπόλοιπα των τραπεζικών λογαριασμών μας, καθώς και όλα τα δάνειά μας, μέσω ενός app στο κινητό μας. Θα πρέπει να δώσουμε στις τράπεζες με τις οποίες συνεργαζόμαστε την εντολή να δώσει τα στοιχεία μας στην Fintech.

Τότε, μέσω ενός τυποποιημένου τεχνικού πλαισίου (APIs) που υποχρεούνται να «στήσουν» οι τράπεζες έως τον Σεπτέμβριο του 2019, οι Fintech θα «κουμπώνουν» τις δικές τους εφαρμογές ώστε να αντλούν τα δεδομένα του συγκεκριμένου πελάτη, τα οποία θα εμφανίζονται στο κινητό του. Όσο καλύτερη είναι η εμπειρία του χρήστη (user experience, UX), τόσο μεγαλύτερη εμπορική επιτυχία θα έχει η εφαρμογή, συνεπώς, η μάχη για τους νέους «παίκτες», αλλά και τις τράπεζες, θα δοθεί σε επίπεδο τελικής εμπειρίας χρήστη.

Όπως είναι αναμενόμενο, ανάλογες εφαρμογές ετοιμάζουν και οι τράπεζες –με εσωτερικές ομάδες ή εξωτερικούς συνεργάτες– ώστε να είναι σε θέση να αξιοποιήσουν και οι ίδιες τη νέα εποχή που ξεκινά το 2019. Ήδη, σύμφωνα με πληροφορίες του insider.gr, οι προετοιμασίες είναι πυρετώδεις και στις τέσσερις ελληνικές τράπεζες.

Σε κάθε περίπτωση, πάντως, θα πρέπει να αντιμετωπίζουμε την αγορά ως ευρωπαϊκή, και όχι ως ελληνική, καθώς μέσω του ενιαίου πλαισίου που δημιουργείται, ξένες τράπεζες και εταιρείες θα μπορούν να προσφέρουν τα προϊόντα τους στους Έλληνες καταναλωτές, αλλά και ελληνικοί παίκτες θα μπορούν να διαθέσουν τις εφαρμογές τους στο εξωτερικό.