Ροή
Το αμερικανικό μοντέλο τραπεζών στο ελληνικό banking, φέρνει μέσω της Vivabank (πρώην Praxiabank), η Viva Wallet.
Σε συνδυασμό με τα προϊόντα πληρωμών, η Viva Wallet μπαίνει στη χορήγηση εταιρικών δανείων για τους πελάτες της σε Ελλάδα και Ευρώπη, με τα προϊόντα πίστωσης και δανεισμού να διατίθενται μέσω της Vivabank. Αν και τράπεζα που θα χορηγεί δάνεια, εντούτοις, η Vivabank δεν θα έχει βιβλίο χορηγήσεων (loan book) στον ισολογισμό της, έτσι ώστε να μην επιβαρύνεται με τον πιστωτικό κίνδυνο ή την δέσμευση κεφαλαίων για προβλέψεις. Παράλληλα, θα «αποποιείται» και της απολαβής του εσόδου από τον δανεισμό, αρκούμενη στη λήψη προμήθειας από τον πελάτη (έμπορο) για τη χορήγηση του δανείου.
Το μοντέλο αυτό, μέσω του οποίου η Viva Wallet θα ενεργοποιήσει την τραπεζική άδεια που απέκτησε με την εξαγορά της Praxiabank στις αρχές του 2020 (η σημερινή Vivabank) θα λειτουργήσει μέσω της ίδρυσης SPVs. H δημιουργία του πρώτου SPV έχει ανατεθεί στην Jefferies, η οποία ανέλαβε τη διαδικασία εξεύρεσης των επενδυτών για το funding του SPV και τη χρηματοδότηση της Viva Wallet.
Ο σχεδιασμός προβλέπει ότι η Vivabank θα χορηγεί τα δάνεια (ουσιαστικά overdraft) στους πελάτες της και θα τα μεταβιβάζει «φρέσκα και πράσινα» στο SPV (επενδυτές), διατηρώντας, ωστόσο, την εξυπηρέτηση των δανείων και τη σχέση με τον πελάτη. Έτσι, αν και η προσωπική και συναλλακτική επαφή θα παραμένει μεταξύ πελάτη και Vivabank, η τράπεζα δεν θα επωμίζεται το ρίσκο επισφάλειας του δανείου (επομένως αποκλείει τον κίνδυνο των κόκκινων δανείων που έχει μια παραδοσιακή τράπεζα) και ο ρόλος της θα εξαντλείται σε αυτόν του διαμεσολαβητή των πιστώσεων. Παράλληλα, η πώληση των δανείων θα της παρέχει leverage και δυνατότητα χορήγησης περισσότερων πιστώσεων. Σημειώνεται ότι το SPV θα αποκτά δανειακά χαρτοφυλάκια πολλών ευρωπαϊκών χωρών (η Viva Wallet έχει παρουσία σε 23 χώρες), μετριάζοντας περαιτέρω τον κίνδυνο των χορηγήσεων.
Όπως αναφέρει χαρακτηριστικά για τη λειτουργία της Vivabank, στο insider.gr, ο Founder και CEO της Viva Wallet, Χάρης Καρώνης, «αμερικανοποιούμε το ευρωπαϊκό τραπεζικό σύστημα, αφού δεν παίρνουμε καταθέσεις για να δώσουμε δάνεια και τη χρηματοδότηση για τις χορηγήσεις θα τις δίνει ο επενδυτής».
Το παραπάνω, αμιγώς αμερικανικό, μοντέλο λειτουργίας της Vivabank έχει λάβει την έγκριση του SSM, όταν ολοκληρώθηκε, τον Αύγουστο του 2020, η συναλλαγή της εξαγοράς της Praxiabank από τη Viva Wallet. Τον Νοέμβριο, η τράπεζα ενσωμάτωσε τα συστήματα του ομίλου της Viva.
Υπενθυμίζεται ότι η δεσμευτική συμφωνία που είχε υπογράψει η Atlas Merchant Capital, μέτοχος κατά 100% της Praxiabank, για την πώληση του συνόλου των μετοχών της τελευταίας στην Viva Wallet Holdings, προέβλεπε την είσπραξη τιμήματος 9 εκατ. ευρώ και επιπλέον 15,7 εκατ. ευρώ, τα οποία θα κάλυπταν όλα τα κόστη λειτουργίας της τράπεζας από την 1η/1/2020 και για 12 μήνες, διασφαλίζοντας πλήρως και την επάρκεια κεφαλαίων της.
Εν τω μεταξύ, χθες η Viva Wallet ανακοίνωσε την περαιτέρω ενίσχυση των κεφαλαίων της, κατά 80 εκατ. δολάρια από τρεις νέους επενδυτές: την κινεζική Τencent, η οποία επενδύει σε τεχνολογικές καινοτομίες που προωθούν ενεργά την ανάπτυξη της βιομηχανίας του Internet, την EBRD (Ευρωπαϊκή Τράπεζα για την Ανασυγκρότηση και την Ανάπτυξη) που προωθεί την ανάπτυξη του ιδιωτικού τομέα και της επιχειρηματικής πρωτοβουλίας σε 38 οικονομίες σε 3 ηπείρους, και το αμερικανικό venture capital και private equity, Breyer Capital, το οποίο επενδύει στον κλάδο της τεχνολογίας (social media, entertainment/media, digital health, financial technologies).
H Viva Wallet θα αξιοποιήσει τη νέα χρηματοδότηση για να επιταχύνει την ανάπτυξη της λειτουργίας «Tap on Phone» που αφορά πληρωμές σε καταστήματα. Η λειτουργία «Tap on Phone» μετατρέπει οποιαδήποτε Android συσκευή σε τερματικό, επιτρέποντας στις επιχειρήσεις να δέχονται ανέπαφες πληρωμές ή με PIN, χωρίς την ανάγκη ύπαρξης ενός τερματικού. Για τις πληρωμές e-commerce, η Viva Wallet λανσάρει επίσης την καινοτόμα “one-line-of-code-integration” Smart-Checkout, η οποία προσαρμόζεται δυναμικά στην τοποθεσία και τις προτιμήσεις των πελατών και βελτιώνει σε μεγάλο βαθμό τα ποσοστά αγορών (conversions).
