Ροή
Εκτελεστό τίτλο για τις ρυθμίσεις που θα βγάζει η ηλεκτρονική πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού και περισσότερο χρόνο για τη δημιουργία του web servicing των δανειοληπτών, ζητούν οι εταιρείες διαχείρισης από το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας & Οικονομικών ενόψει της διαβούλευσης του νομοσχεδίου για τη διαφάνεια στα δάνεια που παρουσίασε ο ΥΠΕΘΟ, Κωστής Χατζηδάκης.
Οι εταιρείες διαχείρισης δεν προβάλλουν ενστάσεις στα μεγαλύτερα «κουρέματα» που θα δίνει ο αλγόριθμος της ηλεκτρονικής πλατφόρμας για τους ευάλωτους, ωστόσο ανησυχούν ότι αυτό μπορεί να λειτουργήσει παρελκυστικά από μη πραγματικά ευάλωτους οφειλέτες προκειμένου να αποφύγουν τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Ζητούν, έτσι, δικλείδες ασφαλείας και συγκεκριμένα, η αυτοματοποιημένη ρύθμιση που θα βγάζει η ηλεκτρονική πλατφόρμα και θα γίνεται δεκτή από τον οφειλέτη, να αποκτά ισχύ εκτελεστού τίτλου, όπως ακριβώς συμβαίνει και στην διαδικασία της διαμεσολάβησης.
Όπως αναφέρουν στο insider.gr στελέχη της αγοράς των servicers, ο λόγος της ανησυχίας ότι τα μεγαλύτερα «κουρέματα» θα προσελκύσουν στρατηγικούς κακοπληρωτές αν δεν διασφαλιστεί εκ των προτέρων η δεσμευτικότητα των ρυθμίσεων για τους οφειλέτες, όταν αυτοί αποδεχτούν την ρύθμιση, έχει να κάνει με τη διαπίστωση ότι το ποσοστό ρυθμίσεων που «σκάνε» στη συνέχεια φτάνει στο 35% - 40%. Στο πλαίσιο αυτό, για να μην απαξιωθεί ο νόμος, ζητούν η ρύθμιση να αποτελεί εκτελεστό τίτλο, που σημαίνει ότι αν δεν τηρηθεί η ρύθμιση από τον οφειλέτη, να μην δίνεται νέα ευκαιρία ρύθμισης, αλλά άμεσα να εκκινούν διαδικασίες πλειστηριασμού.
Προς ενίσχυση της υποχρεωτικότητας των ρυθμίσεων, αλλά και της έγκαιρης κινητοποίησης των οφειλετών όταν δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν την οφειλή τους, οι servicers ζητούν επιπλέον να υπάρχει και προκαταβολή ποσού της ρύθμισης από τον οφειλέτη. Και αυτό, διότι μεγάλο ποσοστό όσων δανειοληπτών προσφεύγουν σε ρύθμιση, συνδέεται χρονικά με το «παρά πέντε» του πλειστηριασμού. Το «ροκάνισμα» χρόνου, όμως, από τους οφειλέτες, έχει κόστος για τις εταιρείες διαχείρισης που υποχρεώνονται να κινήσουν τις διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης. Όπως αναφέρεται χαρακτηριστικά στο insider.gr, τα έξοδα πλειστηριασμού για ένα μέσο δάνειο των 100.000 ευρώ, ανέρχονται σε 15.000 ευρώ.
- Διαβάστε ακόμη: ΥΠΕΘΟ: Βαριές ποινές σε servicers, επιπλέον «κούρεμα» έως 28% στις ρυθμίσεις μέσω Εξωδικαστικού, κίνητρα για τον Φορέα Ακινήτων
«Αγκάθι» του νομοσχεδίου για τις εταιρείες διαχείρισης είναι και το χρονικό διάστημα που προβλέπει για την προετοιμασία της ψηφιακής πλατφόρμας μέσω της οποίας θα γίνεται η ενημέρωση των οφειλετών. Όπως σημειώνουν, η καταληκτική ημερομηνία της 31ης Μαρτίου 2024 για το web servicing των δανειοληπτών είναι ασφυκτική, δεδομένου και του κόστους επενδύσεων πολλών εκατομμυρίων που θα πρέπει να αναλάβουν ακόμη και servicers με πολύ μικρά χαρτοφυλάκια υπό διαχείριση. Στο πλαίσιο αυτό, οι servicers ζητούν χρονικό περιθώριο για την υλοποίηση του έργου μέχρι το τέλος Ιουνίου 2024.
Όπως αναφέρεται στο insider.gr, το εν λόγω ψηφιακό έργο δεν είναι απλό, καθώς παρουσιάζει περιπλοκότητες όπως π.χ. τα δάνεια που έχουν ενταχθεί στον νόμο 3869/2010 (ν. Κατσέλη). Συνολικά δε, θα πρέπει να δημιουργηθούν οι ψηφιακές υποδομές για πάνω από 2 εκατομμύρια δανειολήπτες των οποίων τα δάνεια βρίσκονται σε εταιρείες διαχείρισης (πρόκειται συνολικά για ποσό οφειλών ύψους 90 δις. ευρώ, εκ των οποίων τα 70 δις. είναι οφειλές που έχουν αγοραστεί από funds ή είναι τιτλοποιήσεις του «Ηρακλή»).
Ποιες υποχρεώσεις επιβάλλει το νομοσχέδιο στις εταιρείες διαχείρισης
Το νομοσχέδιο υποχρεώνει τους servicers να παρέχουν, μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας, προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κλπ. Αυτή είναι η σημαντικότερη καινοτομία καθώς υπάρχει πληθώρα παραπόνων και καταγγελιών από δανειολήπτες ότι δεν βρίσκουν ανταπόκριση από την πλευρά των servicers, δεν τους ενημερώνουν για τις οφειλές, δεν ανταποκρίνονται στις προτάσεις τους.
Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει όλα τα στοιχεία εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers, όπως κάνει σήμερα στο web banking της τράπεζάς του. Μέχρι να λειτουργήσει το νέο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης, το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024, οι servicers υποχρεούνται να παρέχουν εγγράφως τις πληροφορίες αυτές (ύψος οφειλής, δόσεις, επιτόκιο κλπ.) σε κάθε δανειολήπτη μετά από αίτησή του σε προθεσμία 30 ημερών.
Επιπλέον σύμφωνα με τις προβλέψεις της σχετικής Κοινοτικής Οδηγίας 2021/2167 εισάγονται 5 νέες υποχρεώσεις ως προς την ενημέρωση, εξυπηρέτηση και τον σεβασμό των δικαιωμάτων των καταναλωτών:
- Η προστασία των προσωπικών στοιχείων και της ιδιωτικής ζωής των δανειοληπτών.
- Η απαγόρευση παρενόχλησης, καταναγκασμού ή αθέμιτης επιρροής κατά την επικοινωνία του servicer με τον πολίτη.
- Η έγγραφη γνωστοποίηση στον δανειολήπτη σε γλώσσα σαφή και κατανοητή, του υπολοίπου της οφειλής μετά από οποιαδήποτε μεταβίβαση πίστωσης.
- Η καθιέρωση διαφανών, άμεσων και δωρεάν διαδικασιών για τη διαχείριση των καταγγελιών των δανειοληπτών.
- Σύνδεση με τις προβλέψεις του Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ και σεβασμό των δικαιωμάτων των δανειοληπτών.
Οι κυρώσεις που προβλέπονται για τους servicers για παραβίαση των υποχρεώσεών τους απέναντι στους πολίτες περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης και φθάνουν μέχρι και σε ανάκληση της άδειας λειτουργίας τους.
