Ροή
Μία πληθώρα από Ευρωπαϊκές τράπεζες έχουν ξεκινήσει να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια στους αποταμιευτές, κινήσεις που θα «τσιμπίσουν» τα κέρδη αλλά θα μπορούσαν να βοηθήσουν να κατευνάσουν την κριτική τόσο από τις ρυθμιστικούς αρχές όσο και από τους νομοθέτες εξίσου.
Η Banco Santanter SA εγκαινίασε πρόσφατα ένα λογαριασμός ο οποίος προσφέρει 5,2% τους Βρετανούς πελάτες της, η γερμανική Deutsche Kreditbank AG ανέβασε πρόσφατα το επιτόκιο που προσφέρει στο 3,5% για να αντιστρέψει μία πτώση στις καταθέσεις. Η ιταλική UniCredit SpA προσφέρει 6,7% σε ορισμένους αποταμιευτές της στην νοτιοανατολική Ευρώπη σε εκείνους που κλείνουν τα χρήματα σε προθεσμιακές καταθέσεις για τουλάχιστον ένα χρόνο, σύμφωνα με τον Bloomberg.
Συνολικά, οι κινήσεις συνέβαλαν στην αύξηση της μέσης απόδοσης των λογαριασμών όψεως σε αγορές σε όλη την Ευρώπη.
«Το επιτόκιο αυξάνεται, κάτι που δεν με εκπλήσσει και πιστεύω πως υπάρχουν ορισμένοι πολύ καλοί λόγοι γιατί πρέπει να αυξάνεται» δήλωσε ο διοικητής της Τράπεζας της Αγγλίας, Andrew Bailey, για το μέσο επιτόκιο στις καταθέσεις σε μία ακρόαση που έγινε μέσα στο μήνα. «Μπορεί να είχε υπάρχει ένα μεταβατικό στοιχείο καθώς το καθεστώς των επιτοκίων άλλαξε. Εάν συνέχιζε σε μόνιμη βάση, τότε πιστεύω πως θα είχαμε μεγάλα θέματα» τόνισε.
Υψηλά επιτόκια όχι μόνο στα δάνεια, αλλά και στους αποταμιευτές
Η Τράπεζα της Αγγλίας και οι συνεργάτες της στην Ευρώπη έχουν προχωρήσει σε επιθετική αύξηση των επιτοκίων τα πρόσφατα χρόνια, καθώς αναζητούν να μειώσουν τα επίπεδα του πληθωρισμού που ταλανίζουν την περιοχή. Αν και οι τράπεζες έσπευσαν να «χτυπήσουν» τους δανειζόμενους με υψηλότερα επιτόκια, άργησαν να μεταφέρουν τα οφέλη από αυτές τις αυξήσεις στους αποταμιευτές.
Αυτό πυροδότησε κριτική από νομοθέτες και ρυθμιστικές αρχές, οι οποίοι υποστήριξαν ότι η συγκεκριμένη συμπεριφορά έχει σκοπό να αυξήσει τα κέρδη. Πράγματι, τα καθαρά επιτοκιακά περιθώρια των ευρωπαϊκών τραπεζών, ένα βασικό μέτρο κερδοφορίας που δείχνει τη διαφορά μεταξύ των τόκων που εισπράττουν οι τράπεζες από δάνεια και αυτών που πληρώνουν σε καταθέσεις, εκτινάχθηκαν στο υψηλότερο επίπεδο σε τουλάχιστον 10 χρόνια το δεύτερο τρίμηνο, σύμφωνα με στοιχεία που συγκεντρώθηκαν από το Bloomberg Intelligence.
«Ξεκάθαρα θα υπάρξει κάποιο περιθώριο εκεί για τις τράπεζες αλλά αυτό μοιάζει υπερβολικό», δήλωσε στην ίδια ακρόαση ο James Duddridge, μέλος των Συντηρητικών του Βρετανικού κοινοβουλίου. «Πιστεύουμε πως αυτό είναι αποδεκτό; Ποιες είναι οι επιπτώσεις από αυτό; Και ας το παραδεχθούμε, όχι μόνο για τους καταναλωτές... Γιατί άραγε «φυλάμε» όλα αυτά τα επιτόκια;»
Οι τράπεζες του Ηνωμένου Βασιλείου κινούνται ταχύτερα για να ανατιμήσουν τις προσφορές καταθέσεων τους, σύμφωνα με τον Jonathan Pierce, τραπεζικό αναλυτή της Numis Corp. Plc. Τα beta των καταθέσεων τους – που μετρά το μερίδιο των αυξήσεων επιτοκίων που μεταβιβάζουν οι τράπεζες στους αποταμιευτές – έχουν αυξηθεί στο 44%, ενώ ο μέσος όρος για τους ομολόγους τους σε όλη την Ευρώπη έχει αυξηθεί μόνο στο 25%.
Αυτό είχε κόστος για τις βρετανικές τράπεζες: Η μετακίνηση των καταθέσεων από λογαριασμούς χαμηλών σε υψηλού επιτοκίου μειώνει τα τραπεζικά τους έσοδα κατά μέσο όρο 250 εκατομμύρια λίρες (312 εκατομμύρια δολάρια) το μήνα.
Όπως αναφέρει τo Bloomberg, οι κινήσεις έρχονται μετά από υποκίνηση της Αρχής Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς του Ηνωμένου Βασιλείου, η οποία ανακοίνωσε τον Ιούλιο ότι θα λάβει «σθεναρά μέτρα» εναντίον εταιρειών που δεν μεταφέρουν τα οφέλη των υψηλότερων επιτοκίων στους καταναλωτές. Έκτοτε, ο οργανισμός έχει δημοσιεύσει αναφορές από εννέα από τις μεγαλύτερες χρηματοοικονομικές εταιρείες της χώρας σχετικά με τα επιτόκια που προσφέρουν στους λογαριασμούς καταθέσεων και τώρα αναλύει τα δεδομένα που παρέχονται.
«Από τότε που δημοσιεύτηκε αυτό το σχέδιο, έχουμε δει τη μεγαλύτερη διαθεσιμότητα υψηλότερων επιτοκίων τόσο σε λογαριασμούς περιορισμένης διάρκειας όσο και σε λογαριασμούς εύκολης πρόσβασης», ανέφερε η υπηρεσία σε ανακοίνωση. «Χαιρετίζουμε την ανάπτυξη μιας πιο ανταγωνιστικής αγοράς».
Επιτόκια και ψηφιακές τράπεζες
Η Atom Bank είναι η πρώτη ψηφιακή τράπεζα του Ηνωμένου Βασιλείου η οποία προσφέρει τώρα στους αποταμιευτές μία από τις καλύτερες αποδόσεις για λογαριασμούς ταμιευτηρίου σταθερής διάρκειας ενός έτους στο 5,9%. Την ίδια ώρα, η επίσης ψηφιακή Kroo, απέκτησε πλήρη τραπεζική άδεια μόλις την περασμένη χρονιά, προσφέρει 4,35% για τρεχούμενους λογαριασμούς.
Ακόμη και ένας τραπεζικός κολοσσός όπως είναι η JPMorgan Chase & Co., η οποία τα τελευταία χρόνια λανσάρισε μία προσφορά αποκλειστικά για ψηφιακές καταναλωτικές υπηρεσίες στο Ηνωμένο Βασίλειο, έχει ανεβάσει το υψηλό επίπεδο προσφέροντας απόδοση 4,1% στον λογαριασμό ταμιευτηρίου εύκολης πρόσβασης. Στις ΗΠΑ, όπου λειτουργεί χιλιάδες υποκαταστήματα, προσφέρει 0,01% για τον τυπικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Με την τελευταία αύξηση, η Santander αναφέρει πως το 5,2% που προσφέρει είναι ένα κορυφαίο επιτόκιο της αγοράς. Η εταιρεία έχει ήδη προειδοποιήσει ότι η προσφορά είναι διαθέσιμη μόνο μέχρι τις 17 Σεπτεμβρίου και ενδέχεται να την αποσύρει νωρίτερα εάν υπάρχει μεγάλη ζήτηση για τον λογαριασμό.
Η Deutsche Kreditbank, θυγατρική της BayernLB, αύξησε τα επιτόκια που προσφέρει μετά τη συρρίκνωση των καταθέσεων κατά 4,8 δισ. ευρώ τους πρώτους έξι μήνες του έτους. Μετά την κίνηση, η τράπεζα είπε ότι άρχισε να καταγράφει ξανά εισροές.
Εν τω μεταξύ, η UniCredit, προειδοποιεί εδώ και μήνες ότι τα υψηλότερα επιτόκια σύντομα θα μετατραπούν σε τροχοπέδη στην κερδοφορία καθώς το επιτόκιο μετακύλισης των καταθέσεων αυξάνεται από το 10% στο 40% μέχρι το τέλος του έτους.
