Ροή
Μαζί με όλες τις άλλες εφαρμογές για smartphone που έχουν κατακλύσει τη ζωή μας τα τελευταία χρόνια, μεγάλη επιτυχία έχουν γνωρίσει οι εφαρμογές Fintech, με τις οποίες μπορούμε να κάνουμε τις βασικές οικονομικές συναλλαγές μας μέσω κινητού τηλεφώνου.
Αρχικά, οι εταιρείες αυτές στόχευαν στη μείωση του κόστους των τραπεζικών συναλλαγών και τώρα θέτουν έναν ακόμη πιο φιλόδοξο στόχο: να μηδενίσουν εντελώς το κόστος για όσους χρησιμοποιούν τις εφαρμογές τραπεζικών συναλλαγών. Το εντυπωσιακό είναι ότι το πετυχαίνουν –και μάλιστα με τη βοήθεια των τραπεζών.
Ένα τέτοιο παράδειγμα είναι η Circle, μια αμερικανική start-up «κοινωνικών πληρωμών» που χρηματοδοτείται από τη Goldman Sachs και θα ξεκινήσει σήμερα, Τετάρτη, τη λειτουργία της στη Βρετανία. Η εταιρεία παρέχει τη δυνατότητα μεταφοράς χρηματικών ποσών μεταξύ φίλων μέσω του Bitcoin.
Η Circle δεν διαθέτει άδεια λειτουργίας στην τραπεζική και γι αυτό συνεργάζεται με τη Barclays. Αυτό που έχει αντιληφθεί, όμως, είναι πόση απήχηση μπορεί να έχει μια υπηρεσία πληρωμών και μεταφορών μηδενικού κόστους μεταξύ των χρηστών. Αυτό είναι μόνο το πρώτο βήμα –όταν οι πελάτες αυξηθούν αρκετά, προστίθενται premium υπηρεσίες στην εφαρμογή, αποφέροντας άμεσα κέρδη στην εταιρεία.
Η ιδέα δεν είναι καινούργια: στην Κίνα, όπου παρατηρείται πολύ μεγαλύτερη «δίψα» για εναλλακτικά μέσα τραπεζικών συναλλαγών απ’ ό,τι στην Ευρώπη, οι πλατφόρμες μεταφοράς χρημάτων έχουν γνωρίσει μεγάλη άνθηση.
Παρότι, όμως, υπάρχουν αμέτρητες δωρεάν online υπηρεσίες, από το ηλεκτρονικό ταχυδρομείο μέχρι τις δωρεάν λήψεις μουσικής, τις δωρεάν πλατφόρμες μεταφοράς χρημάτων μέσω Facebook Messenger ή Gmail, η δωρεάν τραπεζική είναι αρκετά αμφιλεγόμενη στη Βρετανία.
Σύμφωνα με τον Andrew Bailey, ανώτατο στέλεχος της Τράπεζας της Αγγλίας, οι δωρεάν εφαρμογές τραπεζικής συνιστούν έναν «επικίνδυνο μύθο», καθώς ωθούν τις εταιρείες σε επιθετικές τακτικές προκειμένου να εξασφαλίσουν κερδοφορία. Μια από αυτές είναι οι διασταυρούμενες πωλήσεις (cross-selling), οι «τσουχτερές» προμήθειες σε περίπτωση υπερανάληψης ή η χρέωση spread στις καταθέσεις των πελατών.
Η Circle απαντά ότι το κόστος για την προσέλκυση νέων πελατών μέσω των υπηρεσιών της είναι ελάχιστο σε σύγκριση με την παραδοσιακή τραπεζική, καθώς αντί για τα καταστήματα, οι πελάτες χρησιμοποιούν το smartphone τους και αντί για υπαλλήλους επιστρατεύει αλγόριθμους προκειμένου να αξιολογούν τον πιστωτικό κίνδυνο. Αυτό σημαίνει ότι η εταιρεία δεν πιέζεται να βρει νέους τρόπους περικοπής των εξόδων της και μπορεί να επικεντρωθεί στη διεύρυνση της πελατειακής της βάσης.
Η λιτότητα, όμως, μπορεί να αποδειχθεί αδυναμία, καθώς τα πράγματα δεν είναι και τόσο ρόδινα για μια τράπεζα στο Λονδίνο που λειτουργεί μόνο μέσω mobile banking. Όπως δείχνουν τα στοιχεία πρόσφατης έρευνας της Ernst & Young, τα καταστήματα εξακολουθούν να είναι το αγαπημένο μέρος των πελατών για να διεκπεραιώνουν τις πέντε από τις οκτώ βασικές τραπεζικές συναλλαγές τους.
Σύμφωνα με άλλη έρευνα, ο βαθμός διείσδυσης των εφαρμογών οικονομικών συναλλαγών δεν υπερβαίνει το 14,3% στη Βρετάνια, το οποίο σημαίνει ότι ο δρόμος μπροστά είναι μεγάλος και το κόστος του μάρκετινγκ υψηλότερο απ’ ό,τι είχε ενδεχομένως υπολογιστεί. Το TransferWise, μια αντίστοιχη εφαρμογή για χρηματικές συναλλαγές μεταξύ δύο χρηστών που χρεώνει για της υπηρεσίες της, μόλις πέρσι κατόρθωσε να βγάλει κέρδη.
Ένα ακόμη ζήτημα που τίθεται εδώ είναι ο χρηματοοικονομικός κίνδυνος. Οι αλγόριθμοι συμμόρφωσης που χρησιμοποιεί η Circle δεν έχουν δοκιμαστεί σε πραγματικές συνθήκες οικονομικής επιβράδυνσης ή κατάρρευσης της αγοράς. Η Circle είναι εκτεθειμένη και στον συναλλαγματικό κίνδυνο, όχι μόνο έναντι του δολαρίου και της στερλίνας, αλλά και του Bitcoin. Για το λόγο αυτό, χρειάζεται τμήμα Διαχείρισης Διαθεσίμων.
Η εταιρεία υποστηρίζει ότι υπάρχει ομάδα που διαχειρίζεται τη ρευστότητα και αντισταθμίζει τον κίνδυνο των ροών των πελατών αποκομίζοντας κέρδη. Αν, όμως, η Circle δεν αναπτυχθεί με γρήγορους ρυθμούς, οι traders της μπορεί να μπουν στον «πειρασμό» να υιοθετήσουν πιο επιθετικές κερδοσκοπικές τακτικές που εμπεριέχουν, όπως είναι αναμενόμενο, πολύ υψηλότερους κινδύνους.
Αν, όμως, απογειωθεί, αυτές που θα βγουν περισσότερο κερδισμένες είναι οι τράπεζες που τη στηρίζουν. Αυτοί που κινδυνεύουν να εξαφανιστούν από τον χάρτη δεν είναι οι τράπεζες, αλλά οι εταιρείες Fintech που ανταγωνίζονται την Circle.
