Ροή
Ένα νέο εργαλείο για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, το οποίο θα διευκολύνει τους όσους οφειλέτες θέλουν να εξυπηρετήσουν το στεγαστικό τους δάνειο αλλά δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα, προωθεί ο εποπτικός μηχανισμός της ΕΚΤ.
Σε πρόσφατη επιστολή της στον Ιρλανδό ευρωβουλευτή Ματ Κάρτθι στις 23 Απριλίου, κατόπιν ερώτηση του δεύτερου, η επικεφαλής του SSM Ντανιέλ Νουί περιέγραψε αναλυτικά το «ιρλανδικό» μοντέλο διάσπασης των στεγαστικών δανείων (split mortgage). Σύμφωνα με αυτό, τα κόκκινα στεγαστικά θα διαχωρίζονται σε δύο μέρη:
- Το βιώσιμο μέρος, το οποίο μπορεί να κυμαίνεται από 10% έως και 50% της συνολικής οφειλής, ανάλογα με την οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη
- Το μη βιώσιμο μέρος, το οποίο θα ληφθεί ως πρόβλεψη από τις τράπεζες ώστε σε βάθος χρόνου να διαγραφεί
Αυτή η λύση του «κουρέματος» των κόκκινων δανείων, υπό την προϋπόθεση πάντα ότι ο οφειλέτης εξυπηρετεί το βιώσιμο τμήμα του δανείου, έχει διπλό όφελος για τις τράπεζες: αφενός το υγιές τμήμα του δανείου «πρασινίζει», αφετέρου το μη βιώσιμο μέρος διαγράφεται -δύο ενέργειες που μειώνουν ταυτόχρονα τον όγκο των NPLs από το ενεργητικό των τραπεζών.
Ακόμη μεγαλύτερα είναι τα οφέλη για τους δανειολήπτες, καθώς με βάση το νέο πρόγραμμα ρύθμισης του δανείου, θα μπορούν να πληρώνουν τις δόσεις τους με βάση το εισόδημά τους σήμερα και όχι προ κρίσης, δέκα χρόνια πριν.
Όπως επισημαίνουν στο insider.gr πηγές με γνώση των διαδικασιών, το «κλειδί» σε αυτή τη διαδικασία είναι να είναι η διάσπαση «πραγματική», ώστε το υγιές μέρος του δανείου να είναι πραγματικά βιώσιμο και να συνιστά πραγματική απαίτηση της τράπεζας. Θα πρέπει, δηλαδή, οι τράπεζες να βάλουν το «μαχαίρι» στο σωστό ύψος του δανείου ούτως ώστε να μην κοκκινίσουν ξανά κουρεμένα δάνεια.
«Αυτό που πρέπει να κοιτούν οι τράπεζες είναι πώς μπορεί να γίνει βιώσιμο ένα δάνειο και όχι το ύψος της εξασφάλισης που έχουν στα χέρια τους, καθώς αυτό προϋποθέτει ότι η εξασφάλιση μπορεί να ρευστοποιηθεί», υπογραμμίζουν.
Οι ίδιες πηγές αναφέρουν ότι οι τράπεζες εξετάζουν αυτή τη δυνατότητα, ωστόσο, δεν φαίνεται να έχουν ληφθεί ακόμη δραστικές ενέργειες προς αυτή την κατεύθυνση. Όπως έχει αναφέρει στο παρελθόν το insider.gr, οι ελληνικές τράπεζες εξετάζουν ήδη από πέρυσι τη δημιουργία προϊόντων «split & freeze», τα οποία θα επιβραβεύουν με κούρεμα τόκων ή/και κεφαλαίου τους δανειολήπτες που εξυπηρετούν με συνέπεια το ρυθμισμένο τους δάνειο.
Σύμφωνα με πληροφορίες, στην πρόσφατη επίσκεψή της στην Αθήνα η Ντανιέλ Νουί εξέθεσε τα πλεονεκτήματα αυτού του εργαλείου στις τραπεζικές διοικήσεις, το οποίο μπορεί να αξιοποιηθεί σε συνδυασμό με τα υπόλοιπα εργαλεία που έχουν στη διάθεσή τους, όπως οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί, οι ρυθμίσεις και οι πωλήσεις κόκκινων χαρτοφυλακίων.
Απαραίτητο για να προσμετρηθεί το υγιές τμήμα του δανείου στο «πράσινο» χαρτοφυλάκιο είναι η διάσπαση να οδηγήσει σε δύο πλήρως ανεξάρτητες απαιτήσεις πληρωμών, όπως αναφέρεται αναλυτικά στην επιστολή της κ. Νουί.
