Ροή
Νέα μέλη στις διοικήσεις των τραπεζών τα οποία δεν πρέπει να είναι υπερχρεωμένα, αλλά και το νεο επάγγελμα του διαχειριστή αφεγγυότητας (insolvency administrators) φέρνει καταρχήν το νέο Μνημόνιο.
Σύμφωνα με το νέο "Συμπληρωματικό" Μνημόνιο που οριστικοποιήθηκε το περασμένο Σάββατο (21.05) και παρουσιάστηκε χθες στη συνεδρίαση του EuroWorking Group, οι αλλαγές στις διοικήσεις των τραπεζικών ιδρυμάτων θα πρέπει να έχουν ολοκληρωθεί έως το τέλος Ιουνίου. Ενδιαφέρον παρουσιάζει μία νέα παράμετρος που προστέθηκε στο προφίλ που πρέπει να διαθέτουν οι διοικήσεις. Αυτή αφορά τις δανειακές τους υποχρεώσεις προς την τράπεζα όπου προσφέρουν τις υπηρεσίες τους, οι οποίες δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 1 εκατ.ευρω ή να έχουν ανοίγματα σε άλλες τραέπζες που δεν εξυπηρετούντα κανονικά.
Για τη διαφύλαξη της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας θα πρέπει να ληφθούν όλα τα αναγκαία μέτρα πολιτικής για τη διαφύλαξη της χρηματοπιστωτικής σταθερότητα, κυρίως δεν θα πρέπει να αναληφθούν μονομερείς ενέργειες (φορολογικές ή άλλες) οι οποίες θα υπονόμευαν τη ρευστότητα, τη φερεγγυότητα ή τη μελλοντική βιωσιμότητα των τραπεζών. Όλα τα μέτρα, νομοθετικά ή θα πρέπει να λαμβάνονται σε στενή διαβούλευση με την ΕΕ / ΕΚΤ / ΔΝΤ, και, κατά περίπτωση η ESM.
Οι αρχές θα επιταχύνουν τις δράσεις που περιλαμβάνονται στην ολοκληρωμένη στρατηγική για το οικονομικό σύστημα που σχετίζονται με την ενίσχυση του τραπεζικού τομέα από (i) την ομαλοποίηση της ρευστότητας και τους όρους πληρωμής και την ενίσχυση των κεφαλαίων (ii) την αντιμετώπιση των μη εξυπηρετούμενων δανείων και (iii) την ενίσχυση της διακυβέρνησης (iv) προώθηση της ευαισθητοποίησης και την οικονομική παιδείας των δανειοληπτών.
3.1 Η αποκατάσταση της ρευστότητας και των κεφαλαίων στο τραπεζικό σύστημα
Οι αρχές έχουν δεσμευτεί για τη διατήρηση επαρκούς ρευστότητας στο τραπεζικό σύστημα σύμφωνα με τους κανόνες του Ευρωσυστήματος . Σε αυτό το πλαίσιο, οι τράπεζες οφείλουν να υποβάλλουν τριμηνιαία σχέδια χρηματοδότησης προς την Τράπεζα της Ελλάδα (ΤτΕ), έτσι ώστε να εξασφαλιστεί η συνεχής παρακολούθηση και αξιολόγηση των αναγκών τους σε ρευστότητα.
Η ΤτΕ θα απαιτήσει την ολοκλήρωση της διαδικασίας ανακεφαλαιοποίησης για τις μή συστημικές τράπεζες (βλ Τράπεζα Αττικής) . Στην περίπτωση που δεν συγκεντρωθούν τα αναγκαία διωτικά κεφάλαια σιμα, μέχρι το τέλος Ιουλίου 2016, η ΤτΕ θα αναλάβει κατάλληλη δράση για να εξασφαλιστεί η βιωσιμότητα των εν λόγω ιδρυμάτων.
- Αντιμετώπιση των μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPLs)
Ως προαπαιτούμενη δράση, οι αρχές θα πρέπει:
• να εγκρίνουν τροποποιήσεις του Νόμου 4354/2015 (Νόμος για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων,), ώστε να καταστεί δυνατή η πώληση όλων των εξυπηρετουμένων και μη-εξυπηρετούμενων δανείων σε νομικά πρόσωπα που έχουν συσταθεί, εντός η εκτος Ελλάδος σε οποιοδήποτε άλλο κράτος της Ε.Ε .
Για τα δάνεια που πρώτης κατοικίας με αντικειμενική αξία του ακινήτου κάτω από € 140.000 η απελευθέρωση θα τεθεί σε ισχύ την 1η του Ιανουαρίου 2018 για όλα τα άλλα δάνεια, η απελευθέρωση θα είναι άμεση. Το καθεστώς χορήγησης αδειών για τους διαχειριστές του δανείου θα πρέπει να βασίζεται στην αρχή της αναλογικότητας και δεν θα υπάρξει κανένας περιορισμός ή απαίτηση που δεν δικαιολογείται από τους ειδικούς κινδύνους και τα χαρακτηριστικά που σχετίζονται με τη δραστηριότητα. Ειδικότερα, δεν θα υπάρχουν υπερβολικές κεφαλαιακές απαιτήσεις. Η φορολογική μεταχείριση των δανείων αγοραστές και τους διαχειριστές θα είναι σύμφωνη με τους κανόνες της ΕΕ και τις διεθνείς βέλτιστες πρακτικές, .
• δημιουργία συμβουλευτικής επιτροπής από την κυβέρνηση προκειμένου να καταστήσει πλήρωςλειτουργική η διδικασία αδειοδότησης των επιχειρήσεων που θα διαχεειρίζονται τις πιστώσεςι.
• τροποποίηση της φορολογικής νομοθεσίας προεκειμένου να διασφαλιστεί ότι ότι για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα διαγραφές χρεών ως αποτέλεσμα των συμφωνιών αναδιάρθρωσης δεν θεωρούνται ως φορολογητέο εισόδημα του δανειολήπτη.
Εως τα μέσα Μαΐου 2016
α. Οι αρχές θα πρέπει να νομοθετήσει για τη δημιουργία νέας Γραμματίας για την υποστήριξη του Κυβερνητικούυ Συμβουλίου Ιδιωτικού Χρέους.
β. Μετά από διαβούλευση με τα θεσμικά όργανα, να χαράξει τον οδικό χάρτη για την τροποποίηση της νομοθεσίας που αφορά στον εξωδικαστικό συμβιβασμό και τη δημιουργία ενός μηχανισμού συντονισμού για την αξιολόγηση των προβληματικών επιχειρήσεων και την αναδιάρθρωση του δημόσιου και ιδιωτικού χρέους των βιώσιμων οφειλετών.
ii. η ΤτΕ σε συνεργασία με το SSM θα
επεκτείνει το ολοκληρωμένο πλαίσιο ελέγχου με πρόσθετη βασικούς δείκτες απόδοσης (KPIs) σε σχέση με τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα των τραπεζών (NPE). Μέχρι το τέλος Ιουνίου, η ΤτΕ, σε συνεργασία με το SSM, θα συμφωνήσει με τις τράπεζες σχετικά με συγκεκριμένους στόχους των βασικών οικονομικών και λειτουργικών δεικτών με τους στόχους να μειώσει σημαντικά τέτοια ανοίγματα και να φτάσει βιώσιμες λύσεις αναδιάρθρωσης για τους δανειολήπτες. Από τον Νοέμβριο του 2016, η ΤτΕ θα δημοσιεύει κάθε τρίμηνο συγκεντρωτική συνοπτική έκθεση σχετικά με τις εξελίξεις των επιλεγμένων δεικτών και στόχων. Η ΤτΕ θα ορίσει μια ομάδα για την, μεταξύ άλλων, τη διεξαγωγή της τακτικής αξιολόγησης και αναλύει τις επιδόσεις των τραπεζών όσον αφορά την επίτευξη των στόχων και των οδηγών της. .
Μέχρι το τέλος Μαΐου το 2016, το ΤΧΣ θα παρουσιάσει ένα σχέδιο δράσης των μη εξυπηρετούμενων δανείων προκειμένου να ενισχύσει τον συντονισμό μεταξύ των τραπεζών για την κοινή τους δράση και να επιταχύνει την αναδιάρθρωση των βιώσιμων μεγάλων επιχειρήσεων., Το ΤΧΣ θα συνεργαστεί ενεργά με τις τράπεζες με στόχο την υιοθέτηση των συστάσεων του σχεδίου ΤΧΣ..
ii. η ΤτΕ θα αξιολογήσει τα πιθανά φορολογικά εμπόδια για τις διαγραφές δανείων και εφόσον χρειάζεται και σε συνεννόηση με το ΕΚ, ΕΚΤ, ΕΜΣ και το ΔΝΤ, προτείνει τις κατάλληλες ενέργειες προκειμένου να αξιολογηθούν και να αντιμετωπιστούν από τις αρχές.
Μέχρι το τέλος Ιουνίου 2016
Οι αρχές θα πρέπει να προχωρήσουν στην τροποποίηση της νομοθεσίας για τον εξωδικααστικό συμβιβασμό , κάνοντας χρήση ξένων εμπειρογνωμόνων αν χρειαστεί προκειμένου να βελτιωθεί η αποτελεσματικότητά του επιτρέποντας τόσο μεγάλους άλλα και μικρούς οφειλέτες να υπαχθούν στο μηχανισμό,. (Την εισαγωγή βασικών αρχών για την αξιολόγηση της βιωσιμότητας και διατύπωση προτάσεων αναδιάρθρωσης του χρέους Την υπαγωγή όλων των στοιχείων του χρέους, συμπεριλαμβανομένου του ιδιωτικού και του δημόσιου χρέους, με το μηχανισμό αναδιάρθρωσης χρέους. (Vi) επιτρέποντας τη δυνατότητα χρήσης διαδικασιών fast-track στο δικαστήριο για την επικύρωση της συμφωνίας αναδιάρθρωσης.
β. Θέσπιση νομοθετικών διατάξεων για να εξασφαλιστεί ότι οι δράσεις που λαμβάνονται σε σχέση με την αναδιάρθρωση του χρέους είτε από ιδιωτικούς ή δημόσιους φορείς με καλή πίστη, για το συμφέρον του δανειστή που εκπροσωπούν Οι εφαρμοστέες διαδικασίες μπορεί να περιλαμβάνουν πρόσθετες διασφαλίσεις για τις περιπτώσεις που αφορούν πολύ μεγάλες οφειλέτες.
γ.Η κυβέρνηση θα πρέπει να υποβάλει έκθεση και λεπτομερείς προτάσεις τροποποιήσεων, προκειμένου να βελτιωθεί η εταιρική νομοθεσία περί αφερεγγυότητας, , την απλοποίηση και την επιτάχυνση των διαδικασιών, .
δ. Η κυβέρηση θα πρέπει να διορίσει ειδικά εκπαιδευμένους δικαστές και να δημιουργήσει ειδικούς χώρους για την εκδίκαση υποθέσεων των νοικοκυριών αφερεγγυότητας προκειμένου να μειωθεί επιτέλους ο αριθμός των εκκρεμών αιτήσεων βάσει του νόμου 3869/2010.
ε. Να εγκρίνει νομοθεσία για τηη δημιυργία του Δικτύου Πληροφοριών και Υποστήριξης που θα βρίσκονται σε όλη τη χώρα, ώστε να παρέχουν επαρκή συμβουλές και υποστήριξη σε φυσικά πρόσωπα και ΜΜΕ σχετικά με τις νομικές και οικονομικές πτυχές των αναδιαρθρώσεων χρέους, καθώς και σε θέματα χρηματοοικονομικών γνώσεων σε γενικές γραμμές. Ένα λεπτομερές σχέδιο εφαρμογής θα αναπτυχθούν επίσης εντός της ίδιας προθεσμίας.
ii. το ΤΧΣ, σε συνεργασία με την ΤτΕ, θα προτείνει συγκεκριμένες δράσεις σχετικά με όλες τις υπόλοιπες μη κανονιστικά εμπόδια για την ανάπτυξη μιας δυναμικής των μη εξυπηρετούμενων δανείων στην αγορά με βάση την επικαιροποίηση της μελέτης παραδόθηκε τον Οκτώβριο του 2015, η οποία θα δημοσιευθεί. Οι Αρχές θα αξιολογήσουν και να αντιμετωπίσουν τα ευρήματα της επικαιροποιημένη μελέτη και τις συγκεκριμένες δράσεις που προτείνονται από το ΤΧΣ έως το τέλος του 2016.
iii. η Τράπεζα της Ελλάδα θα ζητήσει από τις τράπεζες να αναπτύξει κατευθυντήριες γραμμές για την αναδιάρθρωση του χρέους, μεταξύ άλλων, να ασχοληθεί κατάλληλα με τις ομάδες των δανειοληπτών (π.χ. ΜΜΕ), και η Τράπεζα της Ελλάδος θα αναθεωρήσει, σε συνεννόηση με τις αρχές και τους ενδιαφερόμενους φορείς, τον Κώδικα Δεοντολογίας για την αντιμετώπιση αδυναμίών και συμπλήρωση των κενών.
Μέχρι το τέλος Σεπτεμβρίου 2016, η Κυβέρνηση θα πρέπει:
i.ν΄αναπτύξει ένα σχέδιο έκτακτης ανάγκης με στόχο να εξασφαλιστεί ότι εξειδικευμένων τμημάτων εντός των δικαστηριών θα μποορούν ν΄αντιμετωπίσουν τις περιπτώσεις της εταιρικής πτώχευσης στα περιφερειακά δικαστήρια της Αθήνας, της Θεσσαλονίκης και του Πειραιά για την αντιμετώπιση της πιθανής αύξησης των περιπτώσεων αυτών.
ii. να διορίσει νέο προσωπικό υποστήριξης για την εκδίκαση υποθέσεων των νοικοκυριών αφερεγγυότητας για μείωση του αριθμού των εκκρεμών αιτήσεων βάσει του νόμου 3869/2010.
iii. να θεσπίσει όλες τις απαραίτητες δευτερογενούς νομοθεσίας (Π.Δ., Υπουργικές Αποφάσεις και αποφάσεις της αρμόδιας εποπτικής διοικητικό όργανο) για να ρυθμίσει πλήρως το επάγγελμα των διαχειριστών αφερεγγυότητας σύμφωνα με ένα χρονοδιάγραμμα που συμφωνήθηκε με τα θεσμικά όργανα από τα μέσα Μαΐου το 2016.
*Μέχρι το τέλος Οκτωβρίου 2016, οι αρχές θα εγκρίνουν τροποποιήσεις του νόμου εταιρικής αφερεγγυότητας.
* Μέχρι το τέλος του Δεκεμβρίου 2016, η Κυβέρνηση θα ολοκληρώσει την αξιολόηση της αποτελεσματικότητας του νομικού και θεσμικού πλαισίου για την αφερεγγυότητα των νοικοκυριών (νόμος 3869/2010)
