Ροή
Κοσμογονικές αλλαγές όχι μόνο για το χρηματοπιστωτικό σύστημα, αλλά και για τους ίδιους τους καταναλωτές θα φέρει η απελευθέρωση του κλάδου, μέσω της οδηγίας PS2 αλλά και της ανοικτής τραπεζικής, όπως εκτιμά ο κ . Γιάννης Δοξαράς, CEO της εταιρείας Warply. Μιλώντας στο insider.gr o κ. Δοξαράς τονίζει ότι πλέον κανένας μας δεν ασχολείται συνειδητά με το σχήμα πληρωμών που έχει, απλά χρησιμοποιεί ηλεκτρονικές πληρωμές για να ταξιδέψει ή να πάρει τον καφέ του κάθε πρωί, γεγονός που αλλάζει τα δεδομένα. Και παράλληλα, υποστηρίζει ότι το Open Banking θα αλλάξει την θέση της τράπεζας από κατ’εξοχην διαχειριστή της σχέσης με τον πελάτη χρηματοπιστωτικών προϊόντων, σε απλά πάροχο της άδειας και της core banking υποδομής.
Ποιο είναι το success story της Warply;
Η Warply κλείνει φέτος τα έξι χρόνια ζωής. Με αργά και σταθερά βήματα και πάντα με το βλέμμα στις διεθνείς αγορές, έχει σήμερα εδραιωθεί ως ηγέτιδα στον τομέα των προγραμμάτων πιστότητας πελατών παγκοσμίως, με περισσότερο από τα 3/4 του τζίρου της να προέρχονται από το εξωτερικό. Η εταιρία ξεκίνησε με προσήλωση στο κανάλι του κινητού, ψηφιοποιώντας την κάρτα πιστότητας και την κάρτα πληρωμών του καταναλωτή και εισάγοντάς την στα κινητά τηλέφωνα. Ήμασταν και παραμένουμε οι πρώτοι με τόσο μεγάλη εξειδίκευση στο κομμάτι του mobile, παρέχοντας υπηρεσίες ψηφιακού μετασχηματισμού της συνολικής εμπειρίας του καταναλωτή στο λιανεμπόριο. Φανταστείτε ότι λανσάραμε την πρώτη ψηφιακή κάρτα πιστότητας το 2012 με το eurobank epistrofi, το πρώτο omnichannel payment gateway το 2015 – πριν το fintech αποτελέσει τάση - με το warplypay και πέρυσι - μέσα από μια επένδυση μισού και πλέον εκατομμυρίου ευρώ βάλαμε τις βάσεις για το Engage AI, την πρώτη πλατφόρμα αυτοματοποιημένης διαχείρισης εμπειρίας του καταναλωτή μέσω μηχανικής μάθησης. Ενδιαφέρον αποτελεί και το γεγονός ότι η εμπορική ονομασία της συγκεκριμένης πλατφόρμας θα έχει το όνομα αρχαίου Έλληνα φιλοσόφου.
Μια στρατηγική επιτυχίας που έχουμε ακολουθήσει τα τελευταία χρόνια, είναι η ανάπτυξη είτε σε «έτοιμες» αγορές, είτε μέσω της ωρίμανση της αγοράς. Στην δική μας περίπτωση, για παράδειγμα σε κάποιες αγορές όπως η Ελλάδα όπου η αγορά δεν είχε αντιληφθεί ακόμη την ψηφιακή ανάγκη πίσω στο 2012, ξεκινήσαμε από ένα κύκλο πώλησης μεταξύ 18-24 μηνών ενώ σήμερα διαπιστώνουμε περιόδους πώλησης κάτω των τριών μηνών. Σε περιβάλλον fortune 500 b2b πώλησης κάτι τέτοιο θεωρείται εξωπραγματικό.
Πώς βλέπετε τις προοπτικές του Fintech, ιδίως μετά την απελευθέρωση του κλάδου που φέρνει η οδηγία PSD2
Η κανονισμός PSD2 και πιο συγκεκριμένα οι αδειοδοτήσεις από τους ρυθμιστές σε επίπεδο χώρας μέλους της EE για παρόχους στοιχείων λογαριασμού (AISP) και παρόχους στοιχείων πληρωμών (PISP) θα μεταμορφώσουν το οικοσύστημα. Αυτό θα συμβεί διότι πολύ απλά θα αποσυνδέσουν τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες από τον σκοπό τον οποίο εξυπηρετούν. Σταθείτε μια στιγμή και αναλογιστείτε για παράδειγμα ότι ο καταναλωτής απλά θα αγοράζει ένα σπίτι, δεν θα επιλέγει στεγαστικό δάνειο. Κανένας μας δεν ασχολείται συνειδητά με το σχήμα πληρωμών που έχει, απλά χρησιμοποιεί ηλεκτρονικές πληρωμές για να ταξιδέψει ή να πάρει τον καφέ του κάθε πρωί. Τέλος κάποιος που θέλει να αγοράσει αυτοκίνητο, απλά θα χρειάζεται να επιλέγει κάποιο χρηματοδοτικό εργαλείο στην πορεία. Όλα τα παραπάνω παραδείγματα μας δείχνουν το νέο περιβάλλον που θα διαμορφωθεί διεθνώς από την αλλαγή των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και της σχέσης τους με τον τελικό καταναλωτή, από απόλυτους κυρίαρχους σε απλά παρόχους της τραπεζικής άδειας. Σε αυτό το χώρο προσωπικά πιστεύω ότι σημαντικό ρόλο θα διαδραματίσουν πέρα από τον προφανή ρόλο των fintech, εμπλεκόμενοι όπως οι πάροχοι τηλεπικοινωνιών, οι μεγάλοι λιανέμποροι είτε online, είτε ακόμα offline και οι αυτοκινητοβιομηχανίες.
Πώς θα διαχειριστείτε τον ανταγωνισμό από τους μεγάλους παίκτες, όπως η Google, η Apple, η Facebook και η Alphabet (GAFA);
Ουσιαστικά σε αυτό τον ανταγωνισμό στοχεύουμε. Όπως περιγράψαμε παραπάνω θεωρούμε καταλυτική την δραστηριοποίηση των GAFA στη μια πλευρά του ατλαντικού. Ας μην λησμονούμε ότι το Amazon λειτουργεί ως τράπεζα ήδη από το 2015. Επιπλέον με τη Google έχουμε ήδη μια στενή συνεργασία μιας και η Warply είναι ένας από τους προεπιλεγμένους παρόχους που θα έχουν πρόσβαση στο Google Pay API για προγράμματα πιστότητας. Η Warply αποτελεί έναν από τους πιο επιτυχημένους fintech stack providers στις αγορές που δραστηριοποιείται. Συγκεκριμένα με τη λύση μας για το «merchant wallet», προσφέρουμε σε οποιοδήποτε πελάτη μας τη δυνατότητα να λανσάρει εύκολα και άμεσα υλοποιήσιμα το δικό του «ψηφιακό πορτοφόλι» όπου οι χρήστες προ φορτώνουν χρήματα από οποιαδήποτε κάρτα ή και λογαριασμό τους οποιασδήποτε τράπεζας και μπορούν να αγοράσουν μέσα από το wallet αυτό, ηλεκτρονικά ή και στα φυσικά καταστήματα προϊόντα, δωροκάρτες, εισιτήρια, κα. Σε αυτό το merchant’s wallet προστίθεται και η κάρτα πιστότητας, οι πόντοι επιβράβευσης δηλαδή σαν ένα ψηφιακό νόμισμα, και τα κουπόνια του αλλά και έξτρα benefits αν υπάρχουν, όλα αυτά σε ένα ψηφιακό πορτοφόλι. Συνδυάζει δηλαδή – αν θέλει ο έμπορος – τις πληρωμές με τα loyalty προγράμματα, μετατρέποντας τους πόντους επιβράβευσης και τα εκπτωτικά κουπόνια, σε κανονική αξία. Κάναμε γρήγορα την τοποθέτησή μας αυτή με το «merchant wallet» όπου μας βοήθησε πολύ η μεγάλη εμπειρία που έχουμε στα reward / loyalty προγράμματα, και αυτή τη στιγμή με χαρά βλέπουμε να μας ακολουθούν πολύ μεγάλα brands που βλέποντας τα «απλά» wallet πληρωμών να μην έχουν απήχηση, προσθέτουν έξτρα benefits και τα μετατρέπουν σε προγράμματα επιβράβευσης και πληρωμών.
Το open banking θα φέρει συνέργειες ή ανταγωνισμό για τις ελληνικές τράπεζες;
Η ανοικτή τραπεζική μέσω των προγραμματιστικών διεπαφών (APIs) αποτελεί μια κοσμογονία για το χρηματοπιστωτικό σύστημα, όπως τουλάχιστον το έχουμε στο μυαλό μας. Όπως αναλύσαμε θα αλλάξει την θέση της τράπεζας από κατ’εξοχην διαχειριστή της σχέσης με τον πελάτη χρηματοπιστωτικών προϊόντων, σε απλά πάροχο της άδειας και της core banking υποδομής. Σαφώς και θα υπάρξουν τράπεζες που θα ανταπεξέλθουν και με οδηγό μια εξαιρετική εμπειρία καταναλωτή θα διατηρήσουν τη σχέση με το πελατολόγιο. Σε αυτή τη κατεύθυνση προσβλέπουν πρόσφατα λανσαρίσματα από tier one banks, αμιγώς ψηφιακών τραπεζών (digital banks), απαλλαγμένες από τη γραφειοκρατία της παραδοσιακής τράπεζας. Απαντώντας στην ερώτηση λοιπόν, αυτό που θα συμβεί είναι ότι τα επόμενα 2-3 χρόνια θα έχουμε μια συμβιωτική σχέση συνεργασιών και συμπράξεων, ακολουθούμενη από μια περίοδο πόλεμου τιμών με στόχο τα υψηλά premium που συντηρεί η αγορά.
Τι αλλαγές φέρνει το Fintech στην καθημερινότητά μας, π.χ. τις πληρωμές μας και τι σημαίνουν για τον καταναλωτή τα προγράμματα επιβράβευσης; Βλέπετε περιθώρια μεγαλύτερης διείσδυσης;
Ο μετασχηματισμός του PSD2 θα φέρει όλα τα τραπεζικά προϊόντα - και κατά συνέπεια τις πληρωμές – πολύ πιο κοντά στην καθημερινότητα του τελικού καταναλωτή. Υπό αυτό το πρίσμα οι καθημερινές συναλλαγές θα γίνουν ακόμα πιο εύκολες, η καινοτομία στις πληρωμές θα μπορεί να τρέξει δεκάδες φορές πιο γρήγορα μιας και δεν θα περιορίζεται από μεγάλες αναβαθμίσεις των σχημάτων και των τραπεζικών συστημάτων, αλλά ο ρυθμός ενσωμάτωσης καινοτομίας θα ορίζεται πιά από startups και mobile apps. “Παίχτες” δηλαδή που ο σκοπός ύπαρξής τους είναι να εκτελέσουν επιχειρηματικά πλάνα μεγάλης κλίμακας όσο πιο γρήγορα δύνανται. Στον αντίποδα, μιας και η σχέση με την τράπεζα θα αρχίσει να «υπονομεύεται», θα προκύψει μια τεράστια ανάγκη για προγράμματα πιστότητας και ανταμοιβής του καταναλωτή. Προς αυτή την κατεύθυνση είμαστε απόλυτα προετοιμασμένοι με καινοτόμες λύσεις και υπηρεσίες, που ήδη προσφέρουμε βέβαια σε πολλούς τραπεζικούς ομίλους και ιδρύματα.
Πώς μπορεί η τεχνητή νοημοσύνη να αλλάξει τις καθημερινές μας συναλλαγές; Τι κάνει η Warply στον τομέα αυτό;
Η τεχνητή νοημοσύνη όπως σίγουρα θα έχετε πληροφορηθεί έχει ως απώτερο σκοπό την απελευθέρωση του ανθρώπου από επαναληπτικές και τετριμμένες εργασίες. Αποτέλεσμα αυτού θα είναι να του δώσει το χρόνο να αφιερωθεί σε δημιουργικότερες ασχολίες όπως η φιλοσοφία, η τέχνη και η εν συναίσθηση. Πάρτε για παράδειγμα τον χώρο του ψηφιακού μάρκετινγκ. Πριν από μερικά χρόνια ξεκίνησε η επανάσταση του ψηφιακού καναλιού, μετά ακολούθησαν τα analytics με συνέπεια οι σύγχρονοι marketeers ουσιαστικά να ξοδεύουν το 80% του χρόνου τους σε στήσιμο καμπανιών και συγκερασμό τετριμμένων analytics από διαφορετικά συστήματα μέσα σε ένα excel. Η Warply με την πλατφόρμα Engage αυτοματοποιεί αυτές τις διαδικασίες, όχι μόνο συγκεντρώνοντας τα analytics σε πραγματικό χρόνο από όλα τα κανάλια, αλλά και δίνοντας τη δυνατότητα το σύστημα να προτείνει προσωποποιημένες καμπάνιες σε κάθε καταναλωτή ξεχωριστά. Η αποστολή δε αυτών των επικοινωνιών ξεφεύγει από τα στενά πλαίσια ενός email ή ενός SMS και μπορεί να προσομοιώσει όλες τις φυσικές μορφές επικοινωνίας του σύγχρονου ανθρώπου, όπως το chat, το messaging ακόμα και τη φωνή!
Ποια συμβουλή θα δίνατε σε μια νεοφυή επιχείρηση που θέλει να δραστηριοποιηθεί στον τομέα της τεχνολογίας;
Να προσπαθήσει να τεστάρει το επιχειρηματικό μοντέλο μαζί με τις υποθέσεις πάνω στις οποίες έχει αυτό στηριχθεί, όσο πιο γρήγορα το επιτρέπουν οι συνθήκες. Στο κομμάτι του fintech, επειδή πρόκειται για αμιγώς εποπτευόμενο εγχείρημα, η συμβουλή μου θα ήταν να προσπαθήσει να στήσει τη λειτουργία της επιχείρησης σε κάποια Ευρωπαϊκή χώρα που έχει θεσμοθετήσει την επονομαζόμενη sandbox άδεια λειτουργίας. Πρόκειται για μια εξαιρετικά ενδιαφέρουσα απόφαση για επόπτευση, όπου το fintech έχει τη δυνατότητα χωρίς εγγυητικές και μεγάλες εμπροσθοβαρείς επενδύσεις να συνεργαστεί με το ρυθμιστή για έξι με οκτώ μήνες. Αν όλα πάνε καλά και το υπάρξει αυτό που λέμε ευθυγράμμιση προϊόντος αγοράς (product market fit), με την σφραγίδα του ρυθμιστή, μια κεφαλαιακή ένεση θα είναι εξόχως πιο εφικτή. Γενικότερα υψηλού ρίσκου κεφάλαια στην Ευρώπη, σε αντίθεση με την Αμερική, δύσκολα επενδύονται σε μη ρυθμιζόμενες επιχειρήσεις που λειτουργούν σε γκρι περιοχές του χρηματοοικονομικού φάσματος.
