Ροή
«Μην σπάσετε τον κουμπαρά». Αυτή είναι η βασική συμβουλή που δίνουν οι ασφαλιστές στους πελάτες τους που πολλές φορές είτε αντιμετωπίζουν προβλήματα ρευστότητας και δυσκολεύονται να πληρώσουν το ασφάλιστρο τους ή έχουν ανάγκη από χρήματα και στρέφονται στο αποταμιευτικό τους πρόγραμμα πρόωρα με αποτέλεσμα να δέχονται μεγάλη ποινή στα χρήματα που πρέπει να πάρουν.
Η αλήθεια είναι ότι για πολλούς ασφαλισμένους που προχώρησαν πριν από την εμφάνιση της κρίσης στην αγορά ενός ασφαλιστικού αποταμιευτικού συμβολαίου η ετήσια πληρωμή του ασφαλίστρου και η υποχρεωτική αποταμίευση έχουν αποδεχτεί δυσβάσταχτες. Είναι αρκετά τα νοικοκυριά που ενώ πριν από οχτώ χρόνια μπορούσαν άνετα να βγάλουν στην άκρη 50 με 100 ευρώ τον μήνα για την ιδιωτική τους ασφάλιση, σήμερα δεν μπορούν να διαθέσουν αυτό το ποσό και για αυτό το λόγο προχωρούν στην διακοπή της ασφάλισης τους και στην εξαγορά του ασφαλιστικού τους συμβολαίου.
Οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι, πάντως, τονίζουν ότι η πρόωρη εξαγορά ασφαλιστικού συμβολαίου δεν αξίζει. «Καταρχάς πολλά παλιά αποταμιευτικά προγράμματα είχαν αποδόσεις κλειδωμένες στο 3,35% και στο 4,5%, ενώ πλέον δύσκολα συναντάς πρόγραμμα με εγγυημένη απόδοση της τάξης του 2%», σχολιάζει στο insider.gr έμπειρος ασφαλιστής.
Εκτός όμως από πιθανά μελλοντικά κέρδη ο ασφαλισμένος που θα επιλέξει να σπάσει πρόωρα το συμβόλαιο του θα χάσει και άμεσα χρήματα, καθώς θα λάβει ποσό σημαντικά χαμηλότερο από την εγγυημένη σύνταξη που προγραμμάτιζε. Μάλιστα, αν η εξαγορά γίνει προτού περάσουν τουλάχιστον επτά με οχτώ χρόνια από την έναρξη της ασφάλισης το ποσό που θα λάβει ο ασφαλισμένος μπορεί να είναι χαμηλότερο και από τα ασφάλιστρα που έχει καταβάλει. Δηλαδή, δεν χάνονται μόνο οι αποδόσεις αλλά και το κεφάλαιο.
Όπως σημειώνουν οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι υπάρχουν εναλλακτικές που κάθε ασφαλισμένος οφείλει να διερευνήσει πριν προχωρήσει σε εξαγορά του συμβολαίου του. Αν υπάρχει ανάγκη άμεσου ρευστού ο ασφαλισμένος μπορεί να λάβει δάνειο από την ασφαλιστική μέχρι την αξία εξαγοράς του συμβολαίου του με –συνήθως χαμηλό- επιτόκιο. Ο τόκος του δανείου καταβάλλεται ετήσια και αν δεν καταβληθεί προστίθεται στο ποσό του δανείου
Από την άλλη, αν το πρόβλημα αφορά αδυναμία πληρωμής του ασφαλίστρου, οι επιλογές είναι περισσότερες: Καταρχάς υπάρχει η δυνατότητα μετατροπής του συμβολαίου σε «ελεύθερο πληρωμής ασφαλίστρων», αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλισμένος σταματάει να καταβάλει το ετήσιο ασφάλιστρο αλλά το συμβόλαιο «τρέχει» κανονικά και στη λήξη του ο ασφαλισμένος θα λάβει το κεφάλαιο που είχε καταβάλει με την συμφωνημένη εγγυημένη απόδοση.
Εναλλακτικά, τα περισσότερα ασφαλιστήρια προβλέπουν την διαδικασία του «αυτόματου δανεισμού» του ασφαλίστρου, που σημαίνει ότι το καθυστερούμενο ασφάλιστρο δανείζεται αυτόματα από την αξία εξαγοράς, αν η τελευταία είναι επαρκής. Το ασφαλιστήριο έτσι συνεχίζεται κανονικά, αλλά και πάλι υπάρχει σε ισχύ δάνειο που φέρει επιτόκιο
Αξίζει να σημειωθεί ότι τα παραπάνω ισχύουν για τα ασφαλιστικά προϊόντα κλασσικού τύπου (εγγυημένης απόδοσης) στα επενδυτικά unit linked προγράμματα, η διαδικασία εξαγοράς είναι κάπως πιο περίπλοκη και αυτό διότι τα ασφάλιστρα επενδύονται συνήθως σε αμοιβαία κεφάλαια. Το ποσό που θα λάβει ο ασφαλισμένος δεν εξαρτάται από τα ασφάλιστρα που έδωσε αλλά από την αξία των μεριδίων που έχει εκείνη τη δεδομένη χρονική στιγμή στον Λογαριασμό Επένδυσης Ασφαλισμένου (Λ.Ε.Α).
